企业保险“裁缝”(2)

理赔争议谈判

保险公司与被保险人或企业是博弈关系，无论是否发生理赔，都存在利益冲突。很多保险公司不愿意告诉企业，某些风险是可以保的，或者是在不增加保费的前提下就能增加相应条款。因此，被保险人或企业与保险公司存在严重的信息不对称，企业也很难看出保险合同里有什么“玄机”。我们的价值就在于帮企业把关，并采购适合的保险，最大限度规避风险。当双方产生理赔争议时，我们会代企业与保险公司谈判、交涉。

有一家在美国上市的深圳企业，有3个理赔案久拖不决，其中一个从承保环节上就出了问题。保险公司业务员因个人疏忽，未把企业的资产写进保单，企业发现问题后提出质疑，该业务员说：“我给你加一个批单（补充条款）吧！”这让企业误认为有了这个批单，就不需要写投保资产了。

当时承保的资产是工地的变压站，变压站出事时，设备在另一个地址，与批单上的投保地址不符，保险公司因此拒绝赔付。双方争议很久，无法解决。星达介入后，我们调出当时该业务员与企业投保时的全部邮件，与保险公司理赔部进行交涉。

“我的被保险人没有过失，我们尽了责任告知你，但是你的业务员因为疏忽和遗漏，而且给的补充条款根本不适用，因此，你的业务员要承担过失责任。”在协商解决办法时，我们建议：保险公司再加一个批单，把这部分资产加进去，时间必须是从起保日开始，此次理赔相当于在发生事故时是有保障的，必须赔偿，经过努力，最终帮企业圆满解决了纠纷。

员工福利管理

企业发展到一定程度，人员结构相对复杂。年轻人比较关注意外风险，中年人会更关注重疾、养老、医疗等保障，而年纪更大的人，会关注子女及父母的风险。现实情况是，大多数企业的员工福利是一刀切，没有考虑到这些个性化需求。

我们开发了一套员工福利管理平台，根据不同员工设计出不同福利方案，让员工根据自身实际来选择。对企业来讲，不仅没有增加成本，反而更能体现对员工的关怀。

在此过程中，还可以为员工家属购买保险。去年1月1日，我们给深圳的一家企业做员工福利设计，把员工家属也加进去了，我们把保障计划做到了70岁，内容包括疾病身故、重疾、医疗费等，而一个老人一年的保费才100多元。不到一年时间，已经有一位老人病逝，一位老人患重疾，这两位老人，每人获得了5万元赔付。

深圳有一家企业通过我们，为员工购买了10万元的重疾保险，每人每年交的费用还不到60元，因为该企业有6000人。我们的优势是能拿到团购价，把公司所有员工和家属集中起来办理，就能享受到更多优惠。

我们星达公司成立于2009年8月，现在已经积累了300多家客户，主要包括上市公司、知名民营企业和国有企业。按照保监会规定，保险经纪公司是代表被保险人的利益，帮被保险人操作某项内容，并向保险公司收取经纪费。因此，我们通常会向保险公司收取5%—15%的经纪费。而对于某些大型企业，每年的保费数额庞大，双方会协商一个服务费，由企业支付，而不再向保险公司收费。

目前，我们的业务来源大多依靠承接单个案子。未来，星达还准备为相关协会或团体提供打包服务，到那时，我们的成本和产出比将会有所改观。

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