蓝彬珍 迟有雷

阿里金融即将在4月中旬推出信用支付业务的消息如同一枚石子投入水中，在银行里激起一片涟漪。

一家股份制银行信用卡市场业务部总经理对《经济观察报》坦言，这几天业务部门都在讨论此事，我们担忧的是，如果支付宝选择用自己的资金，或者与部分银行合作，对没有加入合作的银行都将会是一个正面的挑战。

3月6日下午，阿里金融事业群总裁胡晓明公开表示，此次推出的信用业务会选择与银行进行合作。他呼吁，欢迎更多的银行参与合作，但是并未公开合作的银行名单与细节。

据本报多方采访获悉，包括招行、平安等股份制银行都有意向与阿里金融安排会谈，商谈合作事宜。平安银行副行长谢永林对《经济观察报》表示，我们在积极跟进准备。

一家大型股份制银行高层人士表示，“两三年前，我们就意识到阿里有做信用卡业务的能力，这个时点推出一点也不突然和新奇，但银行这些年也没有闲着，我们一直在做数据挖掘整合的事情。”

联手银行推信用支付

阿里金融此次推出的信用支付，是根据用户在淘宝和天猫的交易和消费记录，向用户提供1元~5000元的信用，用于淘宝和天猫购物消费，随着客户信誉好，信用额度会逐步累积。

这意味着，阿里客户在淘宝上购买商品时，可以不用捆绑银行信用卡或借记卡，直接通过阿里金融给出的信用额度进行支付，可享受38天的免息期。这一业务与银行信用卡高度相似。

据阿里金融介绍，信用支付将仅在手机端发布，4月中旬会在浙江、湖南两地先开放，未来将会拓展到全国。之所以选择这两个城市作为试点的样本，是因为一个代表开放的沿海城市，一个是相对保守的中部城市。“为我们下一步整个开放做好参照。”胡晓明说。

阿里金融宣称，信用支付业务是为了推动无线支付（手机、PAD）的应用场景更加快捷。相比银行在PC端的互联网支付场景，移动互联网的发展相对落后，通过支付宝绑定手机银行成功率仅有38%。

与阿里金融做小额贷款的理念相同，胡晓明说，“我们就喜欢为这些小生意，喜欢为10块钱、100块钱这样的小生意来提供服务。我们就希望去挖掘这些存在于中国网民中非常好的这种信用，相信淘宝的用户和支付宝的用户，让信用变成财富。”

过去几年，阿里巴巴与银行之间的企业贷款合作由于信贷理念等问题产生嫌隙，与建行等大行在企业贷款上的合作逐渐减少，近年来阿里巴巴这个平台上的中小企业更多地通过阿里金融自己成立的小额贷款公司。

有意思的是，在信用支付业务阿里金融却主动向银行招手合作，而支付宝8000万客户的在线交易数据也的确吊足了更多银行的胃口。

事实上，国内银行信用卡业务跑马圈地多年，拥有最大发卡量的工行信用卡数也只有7000多万，最早开拓信用卡的招行发卡量为4000多万，这其中活跃用户仅仅40%不到，而支付宝却拥有8000多万的活跃个人客户。

平安银行副行长谢永林表示，下周将会与信用卡部门高管商谈此事，积极拓展该事宜。招行相关部门负责人士也透露，正在与阿里沟通，近期会安排会谈，有合作的愿望，但合作的诸多细节还需要详谈。

在合作意愿下，银行更为关心的是盈利模式。胡晓明表示，在完成信用支付消费的过程中，阿里金融收取商户1%佣金。如果商家不支持信用支付的，根据消费者需求，阿里金融暂定收取支付宝用户千分之八的手续费。无论哪种方式，合作银行将和阿里金融按比例分成。

谢永林认为，从表面的账上来看，商户交纳的1%佣金中，银行拿其中部分利率分成，但更多的利益细节肯定还要再商谈。

胡晓明估计该业务第一年规模在4亿-5亿之间，这是一个很小的量，但是笔数很多，户均可能为200~300元。上述股份制银行信用卡市场业务部总经理表示，以该业务发展速度，支付宝选择与银行合作，还有可能是自由资金规模受限的原因。

银行较劲

尽管存在合作意愿，但银行对阿里金融并非没有担忧和“微词”。

一家股份制银行信用卡市场业务部总经理坦言，这几天业务部门都在讨论此事，银行担忧的是，如果支付宝选择用自己的资金，或者与部分银行合作，对没有加入合作的银行将会是一个正面挑战。其所在的银行信用卡部还没有做出合作的决定，先观望其他银行与支付宝的合作成效。“支付宝有8000多万客户，早就有资格做信用支付，如果不是支付宝，也会有别人来做，但银行做金融产品都要受到监管，有监管成本，如果支付宝做的是金融机构的事，信用支付从法规角度来说是否能做？银行不排斥竞争，但更希望在公平竞争的情况下进行市场化。”上述股份制银行高层人士称。“事实上之所以仅选择手机支付作为试点，因为支付和信用是巨大的工程，支付宝不想让所有的银行都变成竞争对手，在手机支付上率先试点是有限度的局部的‘战争’。”上述股份制银行高层人士认为。

谢永林表示，支付宝的信用支付是根据交易记录和资金流向给客户提供一定的授信额度，但事实上，银行信用卡一直在做的业务就是如此，我们根据客户是否有购买车子、寿险或者其他产品，或者网银交易的数据分析，在客户许可的前提下，对客户信息做整合，主动给客户授信。不同的是，支付宝的优势是有海量客户和频繁交易数据，这对银行信用卡业务肯定是有冲击的。

上述股份制银行高层人士也坦言，过去由于相关部门提供的商户、交易数据质量不高导致创新不足，但银行内部一直很明白数据的重要性，这几年并没有闲着，我们也一直在做数据挖掘整合的事情。我们行近几年招的多数员工都是学习计算机和经济学的，来弥补这部分的不足。当然互联网也并非仅仅只有支付宝，还有更多的电商可以合作。“对银行来说，我们其中一个准备是要合作，其次我们自身也要锻炼这种能力，在电子商户的支付交易上要有数据挖掘的能力，银行也一直在做这方面准备，推出各种金融产品和交易组建自己的数据，更加主动配置消费信贷和分期服务。”谢永林表示，同样在手机支付领域，银行只有做到了最便捷最快速，“新技术改变传统，不改变就会被淘汰。”

尽管马云在公开场合多次强调，阿里巴巴集团不会办银行，也不会成为银行。但上述股份制银行高层人士则认为，银行业交流时对阿里的未来丝毫不怀疑，阿里金融下一步，是有限经营范围的银行，第二步是全牌照的银行，这甚至都不以马云意志为转移，而是以PE或VC等资本的意志为转移。“与狼共舞，与敌同眠”。双方是既竞争又合作的关系，上述股份制银行高层如是说，“市场是开放的，银行欢迎阿里的竞争，我们倒更希望监管加速对阿里巴巴明确清晰的界定，作为一个金融机构与银行来较量，只要事情是公平的，便没什么可抱怨的。”