（图片来源：全景视觉）

经济观察记者 李瑶 5月31日，国家医疗保障局在西城区月坛正式挂牌，意味着这一全新国务院直属机构将开始正式对外办公。今后，人力资源和社会保障部的城镇职工和城镇居民基本医疗保险、生育保险职责，原国家卫生和计划生育委员会的新型农村合作医疗职责也将转由国家医保局管理。

三种基本医疗保险统一归口到一个部门管理，有利于资源整合、提高资金使用效率、促进公平。记者采访到的几位人士均表达了这一观点。

从事健康保险相关领域的天使投资人汤子欧则认为：以医保局成立为契机，中国商业健康保险也将迎来规范化转型发展的新机遇。

5月29日，上市公司诚志股份(000990.SZ)、小商品城（600415.SH)，以及新三板挂牌公司菁英时代(833899)分别披露关于发起设立诚志健康保险股份有限公司的公告。同日，瑞华健康保险股份有限公司宣布其经中国银行保险监督管理委员会批准，于2018年5月15日已正式成立 。

海通证券5月18日发布的报告也认为：中国人口老龄化加剧，医疗费用快速攀升，基本医保保障不足，这些因素将推动商业健康险在医保体系和人身险业务中的地位持续上升。保险公司正在以自建、参股、战略合作、并购等方式进入医疗服务和健康管理领域。

按照 2014年《 国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见（国办发〔2014〕50号）》中的定义：商业健康保险是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。

目前，国内已有人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、太保安联、复星联合健康等六家专业的商业健康保险公司。

在销售商业健康保险产品的则远不止这几家。据中国政府网在2015年2月10日发布的信息显示：截至2015年，我国129家保险公司共销售商业健康保险产品2300余种，覆盖了保监会发布四大健康险种类，产品的销售渠道包括银行保险、团体保险、个人保险、网络。

对外经贸大学保险学院教授于保荣等人调查显示：受医疗费用的持续上涨以及经营过程中不可避免的道德风险及逆选择等因素影响，健康险的赔付率一直居高不下。从实际经营结果来看，保险公司几乎很难从中获取利润。被调研的保险公司称，健康险除政府医保业务不盈利外，其余均只能达到“保本微利”。

记者也看到：就已发布的财报来看，2017年上述6家专业健康保险公司中，复星联合健康、太保安联、昆仑健康等三家均出现不同程度的亏损，人保健康则只有0.07亿元的净利润。

于保荣将原因总结为：经营成本高、盈利压力大、产品形式单一、行业竞争无序。

另外， 于保荣调研还显示：2016年开始销售的个人税收优惠型健康保险业务也是叫好不叫座。截至2016年底，共16家保险公司获批开展税优健康险业务，其中15家公司的产品获批，承保44035人，总保费规模7124万元。

汤子欧说：“很多保险公司没有做保险应该做的事情，而是大量销售一些具备储蓄理财功能的产品。”汤子欧认为随着今年机构改革推进，银监会和保监会合并后加强保险业监管等也将引导健康保险功能的回归，而医保基金收少支出多持续承压，商业健康保险存在巨大的发展空间。

另悉，为完善健康保险的产品管理、服务管理、精算要求等，监管部门根据健康保险发展新形势修订的《健康保险管理办法》已于2017年11月对外征求意见，今年有望落地。