（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 姜鑫 身披相互牌照外衣的“相互保”将以保险产品的身份告别历史舞台。距离上线仅41天。

11月27日中午，相互保发布公告称，从2018年11月27日中午12点起，相互保将升级为“相互宝”并定位为一款基于互联网的互助计划。身份的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。

打开支付宝的蚂蚁保险，相互保界面已经没有人数增加的数字变动，取而代之的是2000万人的选择。就在这之前，还能看到数字可以以秒计算的增加。

10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。上线后，相互保成立并迅速成为一款现象级产品，上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第八天突破了1000万……

相互保变“相互宝”

一切似乎早有预料，就在相互保上线不到一个月后，众惠财产相互保险社与京东金融合作推出的“京东互保”开始低调内测，但不到两天就“惨遭”下架，留下3333名已参与人员等待产品再度上线。

据来自蚂蚁金服的相互宝发布公告称，我们接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

除去卸掉保险产品身份外，新“相互宝”表示，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%。此外，相互宝还承诺，未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障。

而对于2000多万已经加入的会员来说，原“相互保”的用户升级到新的“相互宝”。升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。

但需要注意的是，原来的“相互保”由保险公司信美相互承保，相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供，而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

卸掉保险身份

据此前加入“相互保”互助计划的人士介绍，自己拿到的是一张名为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同，投保人为蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，信美相互为保险人，千万参与“相互保”的蚂蚁会员身份则是被保险人，保险期限为一年，这是一份保险人数超过1000万人的团险大单。

除了有一张保单外，相互保和目前已经有一定用户基础的网络互助没有太大区别。作为一种民间互助形式，缴纳额度小、参与门槛低的网络大病互助在近几年来颇受关注。目前市场上规模较大的有轻松互助、水滴互助、抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等平台，会员多已达到百万级别，其中诸多资本加持轻松互助、水滴互助，后者会员更是达到几千万以上。两个平台公众号显示，轻松互助会员超过6000万，累计发放互助金超过2.4亿元；水滴互助则宣称自己有4600万会员，累积提供给互助金1.98亿元。

在推广阶段，相互保团队所曾强调的一大优势就是它是一款保险产品：保险产品是刚性赔付的，互助平台可能存在收到多少赔付多少的风险；而在产品一旦发生风险，保险保障基金会对备案的产品进行兜底。此外，在风险控制方面，保险公司的风控手段更具有实力和全面。

奈何40天后，一切归零。

变了身份的相互宝与其他网络互助有哪些区别，信美相互又如何涉嫌违规，本网记者将持续关注。