金融学会副秘书长杨再平:银保合作不应该是简单的产品销售 应该聚焦合作产品

姜鑫2019-07-12 23:03

(图片来源:全景视觉)

经济观察网 记者 姜鑫 “银保合作,不能够停留在简单的产品销售,更应该聚焦一些银保合作的产品,比如贷款保证保险产品。”近日,易趣财经、《金融理财》杂志社主办的“金貔貅·2019第二届银保合作发展(北京)高峰论坛暨保险中介新规专题研讨会”上,中国金融学会副秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平分享了其对银保合作的观点。

从世界范围来看,近年来,全球非寿险增长为1%,而保证保险这个产品增长是8%。我们国家2005年开始,这个产品是41亿保费收入,到2017年达到了593.6亿,年复合增长26%。产品的高速增长说明市场有需要,行业有需要,政府有期待并且是大力支持的。

怎么样做好这个产品呢?杨再平认为银保合作很重要,且银保合作高质量贷款保证产品大有可为。

如何理解高质量贷款保证产品呢?杨再平在五个纬度进行了解释。

一是增信。把保险请进来,就是要增信,使得贷款人或者接受贷款的那一方,他的信用因为保险的介入,使得银行会他更有信心,更愿意贷,在一定程度上解决贷款难的问题。这可以说这个产品的初心。

二是增值。很多文件都强调,保险业的介入不仅要增信,而且要提供增值服务。要了解保险的各个环节,就有很多信息,要把这些信息反馈给投保人,帮助他更好地经营,不仅是分散风险,而且降低风险。

三是便利。好产品一定要便利,投保时候整个环节门槛要低,手续简单,尤其是最后兑现保险的时候,要能够有绿色通道。

四是便宜。不能因为前面解决了贷款难的问题,就把保费提高,使得贷款更贵,还要在一定程度上有利于解决贷款贵、融资贵的问题。

五是持续,也就是风险防范。首先是逆向选择的风险,因为加大保费,没有保险介入的时候肯定要高一些,投保人的代价要高一点,很容易引起逆向选择的风险,贷款的成本高,就去做更高风险的项目。还要避免银行因为有了保险的介入,它“卸责”的道德风险。就是本来是银行要尽责的,因为保险来了之后,有一些尽调不做了,最后还不了,由保险兜一个百分比。所以,这两大风险我觉得是这个产品特别要防范,只有防范管控好风险,这个产品才是稳健的,才是可持续的。

银保监该如何合作提供高质量贷款保证保险产品呢?杨再平认为,要坚持市场原则,明确进行分工合作,同时保证权责清晰,进行情景细分,再根据情境定制产品。

在谈到情景细分时,杨再平表示,保险更应该侧重于还款能力不确定性的各种情景的细分,要对各种情景进行细分,形成系列的不同的产品。

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金融机构新闻部记者
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