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经济观察网 记者 万敏 当地时间8月6日，美国苹果公司宣布，正式发邮件邀请部分用户申请苹果信用卡“Apple Card”。

苹果近年来持续在可穿戴设备领域发力，涉足金融支付业务的顶尖科技公司，在不久的未来，会凭借科技实力将支付形态直接带领至基于生物识别的无感支付阶段吗？而对于国内还处于主流的“扫码支付”来说，伴随着5G商用的落地，支付的交互如果不必再依赖手机屏幕，市场又将发生怎样的变化？

苹果公司在今年3月25日的春季发布会上宣布，与高盛集团合作推出苹果信用卡。这种信用卡依托苹果手机用户创建，是一种数字信用卡，存储于持卡人苹果手机的钱包应用程序中，每一部手机对应一张数字信用卡。持卡人还可以选择申请实体钛卡。

Apple Card的发行银行是高盛，目前仅支持美国用户申请，在万事达网络上运行，因此用户申请成功后全球范围内都可使用这张虚拟信用卡。

Apple Card的特点是与苹果IOS系统的高度绑定，“你需要用苹果信用卡做的一切事情都是通过iPhone上的Wallet应用程序来管理的。这有几个好处，因为它意味着一切都是在系统级别完成的。你的相关信息与你的Apple ID完全统一，因此你没有必要每次登录单独的应用程序来查看你的Apple Card。”外媒援引美国科技博客9to5Mac的编辑钱斯-米勒(Chance Miller)的一篇文章中称，他在提交申请后30秒内就获得了一张苹果信用卡，额度为4000美元，借贷利率23.99%。

此外，苹果信用卡提供不同比例的“每日返现”，如使用实体卡消费可返1%，使用Apple Pay消费返2%，在苹果官网、Apple Store等渠道购买苹果产品最高返3%。

推出Apple Card可能是苹果公司为了挽回下滑的销量的一次尝试，此前苹果公司的2019财年第三财季（自然年第二季度）财报数据显示，本季苹果实现营收538.09亿美元，同比增长1%；净利润为100.44亿美元，同比下降13%，iPhone营收259.9亿美元，同比下降12%。

“苹果可以延展Apple Pay的使用场景，闭环苹果生态，减少用户流失；可以深化对用户消费和用卡行为洞察，挖掘更多业务机会；可以赚取信用卡业务收入，促成流量变现，对冲硬件销售下滑对其营收增长的负面影响。”一位零售金融行业分析人士对记者表示。

外媒报道援引Loup Ventures管理合伙人、长期关注苹果公司动态的吉恩·蒙斯特（Gene Munster）表示，第一年Apple Card的普及率可能较低，但到2023年，Apple Card可能带来约14亿美元的营收，推动苹果整体利润提高1.8%。

目前苹果公司并未披露其邮件邀请的名单或逻辑。高盛根据用户提交的申请信息进行核卡审批，钱斯-米勒(Chance Miller)的文章中称，高盛核查了TransUnion的信用报告。

Apple Card的出现，意味着苹果作为一家科技公司开始更加深度的涉足金融业务，但上述分析人士表示，Apple Card的产品模式对国内用户来说可能吸引力不大，因为其“秒批秒用”、免年费、免还款手续费、购物返现等优势，国内很多同类型信用卡产品、消费贷产品早已实现。

业内人士认为，对于国内的互联网平台公司来说，与银行合作发行特定权益绑定的联名信用卡已不是新鲜事，通过此类合作，银行获得了更多信用卡客户，互联网公司则丰富了用户的产品服务矩阵，实现双赢。

对于拥有消费贷产品的金融科技公司来说，虽然消费贷产品对信用卡产品具有一部分的替代作用，且申请便利，审批快捷，但信用卡对于较优质客群来说，仍然具备额度高、支付使用范围更广和银行的品牌溢价感更强的优势，因此如美团金融、京东数科等，也在与银行合作发行信用卡。

但对于国内的银行来说，因为监管要求信用卡客户必须至营业网点面签的红线并未放开，类似高盛与苹果纯线上申请即可完成开卡使用的合作模式还无法实现。

值得关注的是，尽管在美国市场大部分用户仍然较习惯使用信用卡刷卡支付，支付动作与国内的扫码支付相比看起来笨拙许多，但苹果的可穿戴设备业务潜力巨大，在二季度实现了营收55.25亿美元，上涨48%。在5G即将落地商用的当下，国内的技术供应商、清算支付机构、金融科技公司、互联网流量平台等几方势力又将如何布局万物互联的新场景、新支付，值得期待。