高增长、高潜力、新蓝海正成为中国商业健康险市场的代名词。

当前，我国居民在商业健康保障方面依然存在较大风险敞口。数据显示，我国人均持有寿险的保单数为0.13张，而美国这一数据为6.5。与之对应的，我国居民个人承担的医疗费用比例为39.7%，美国仅为11%。商业健康险在国内发展潜力大。与此同时，伴随城镇化进程而迅速崛起的新中产，对商业健康险的接受程度更高，他们更倾向于合理运用保险工具提前规避未来风险，守住家庭财富。此外，除却基础的“衣食住行“消费，这类新中产有更多内在动力提升消费品质，基于个人及家庭的健康管理类消费提上议程。商业健康险在国内发展后劲足。

数据显示，2015-2018年我国商业健康险迎来井喷式发展，年复合增长率高达31.23%。不过新兴的市场虽然玩家众多，但产品 “个险化”、“同质化”严重，难以满足新中产日益增长的集成式、综合化健康消费管理需求。

平安人寿审时度势，率先提出“保险+健康管理 “理念，强调以健康险为基点，构建生态化，专业化，智能化的链式管理服务。其“管家式”的角色定位，让平安人寿在大健康管理的各个终端，都能灵活地为新中产家庭送去全方位，立体式的健康管理及风险防御方案。

瞄准后端健康管理  平安福打造差异化服务

打破险企“个险化”依赖瓶颈，平安人寿致力于为个人及家庭的健康管理提供多样化选择。其主打的平安福是一款涵盖寿险、重疾、意外、医疗等多种责任的全面保障型产品，同时还能基于用户的差异化需求进行个性化定制。此外，除了平安福，守护福这类综合保障型产品，平安人寿还针对18-55岁，0-17岁的特定人群推出了大小福星系列。瞄准发病率高的恶性肿瘤，心脑血管等重大疾病提供精细化保障方案。而在健康医疗方面，平安人寿则推出平安E生保百万医疗特色险种，保费低，保额高，智能核保，绿色就医通道，四位一体的功能设计，使得产品一经问世，并得到市场热捧。

围绕健康险，平安人寿构建的后端管理服务体系，则为其差异化竞争构筑了壁垒。针对小病小痛，投保人可通过“平安金管家“APP挂钩的家庭医生进行问诊，除却为客户提供疾病预防，在线治疗，康复调理，平安人寿还将健康管理前置，为客户科学养生，科学预防疾病提供专业化建议。而针对重大疾病，平安人寿则开发了就医360，在医疗资源普遍紧张的当下，平台主动开发并共享覆盖全国，延伸海外的医疗资源。通过就医360，为客户提供“协助专家挂号”、“协助安排专家病床”、“国内外专家二次诊疗”、“原主诊专家院后复诊”、“海外专家病床安排”、“中医专家康复调理”等全流程就医服务，实实在在解决客户就医难。

针对核心产品的升级迭代，平安人寿也尽显诚意。其主推的平安福上线7年7次更新。2019年升级后的平安福延续了全面保障的基础定位，创造性将疾病责任扩展至150种。轻症方面，更是覆盖了市场高度关注的”不典型心梗“，“冠脉接入手术”“微创冠状东买搭桥术”，为客户预先架设了疾病安全防护网。主打的恶性肿瘤多次赔付，数据显示，癌症治愈（生存5年以上）的客户仍有10%的人会面临复发和转移，但这部分客户已失去购买重疾险的资格。而在平安福的产品设计体系中，对恶性肿瘤的新发，复发，转移及持续存在的四种情况，提供第二次，第三次赔付，相当于扫清了客户健康管理死角。目前平安福已受到2000余万用户最捧，遥遥领先行业内一众”福“系产品。

平安人寿推出保险便捷“闪赔”

一般而言，客户基于完备的的保障条款及品牌效应货比三家，买入健康险产品。但大部分客户往往会忽视最为核心的环节，即关注险企的偿付能力和偿付效率。所以在理赔案件中，经常出现客户与保险机构自说自话，互相扯皮等现象。

显然平安人寿的客户多了一重心安。就偿付能力而言，平安人寿2019年中期财报数据显示，其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别为256.2%、256.2%，远高于监管要求的50%，100%。

而在赔付速度方面，主打科技赋能生态的平安，在核心的赔付环节，一直在做精益求精的努力。2016年平安人寿基于人工智能，云计算技术研发推出“闪赔”服务，客户在提交相关资料后，经系统审核无误，可在30分钟内快速实现理赔，理赔周期缩短，理赔效率大幅提升。截至目前“闪赔”已办理超过200万件理赔案件，累计为客户送出逾40亿理赔款。

2018年平安人寿继续乘胜追击，推出E秒系统。客户登陆平安健康APP，通过自助理赔通道将材料拍照上传，可在线上一站式独立走完全部理赔流程。值得一提的是，其理赔速度最快只需60秒，服务的便捷性，专业性双双迈上新台阶，更好地迎合了普遍忙碌996，习惯线上操作的新中产人群。

转变传统保险业务模式 用科技打造健康管理体系

当前，在商业健康险的供给端，竞争已趋于白热化，除了老牌的险企外，新兴的互联网保险机构，互助类机构也纷纷加入，或独立、或合作争相推出各类瞄准中产人群的健康险。

而在商业健康险的需求端，慢性疾病多发，医疗资源紧张，加剧新中产人士对“因病返贫”的恐惧。家庭健康管理已成新中产家庭财务管理的核心命题。对新中产家庭来说，在健康管理这件事上，他们的诉求显然不是单一险种的累加，也不是保单持有量的逐年递增，而是更加智能化的全案保险配置，以及更为顺畅的全流程健康管理体验。前期足够完备的健康防火墙，中期足够专业的治疗建议，以及后期足够妥帖的保障支持，没有人愿意疾病降临，但至少可以通过提前有效的干预，在疾病来临时得以保留足够的体面和尊严。

对用户诉求的理解不一，直接导致各险企在路径选择有所不同。目前，与其他险企专注推出“爆款”产品迅速抢占市场的思路不同，平安人寿更倾向脱离传统寿险业务模式，回归保险姓保，强调健康险向生态化、智能化、专业化经营思路转变。

以健康险为支点，以个人客户的医疗需求为中心，借助科技与生态两大抓手，撬动整个家庭健康管理。与此同时，在健康产业链上，平安人寿基于人工智能、云计算等核心技术的创新运用，正逐步实现支付方与服务方在统一平台高效对接，加速健康服务闭环的形成。

等待平安人寿的，将是星辰与大海。而对当下饱受同质产品困扰的新中产来说，在个人及家庭终身健康管理这件事上，平安人寿无疑是当下最优的选择。