经济观察网 记者 胡群 中国金融科技创新正步入下半场，与上半场互联网金融逐鹿个人金融业务，并给市场留下巨大风险不同的是，下半场的参与者们科技能力更强，且大都持有相关金融牌照。

9月28日，江西省首家民营银行——江西裕民银行宣布成立。公开信息显示，江西裕民银行注册资本20亿元，由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司、南昌亿分公司（乐信旗下分期乐全资子公司）联合江西省内多家优秀民营企业共同发起设立，其中正邦、博能、南昌亿分为前三大股东。

乐信方面向记者表示，作为裕民银行的发起股东，南昌亿分将充分释放乐信及分期乐在金融科技及消费金融领域多年积累的领先技术，向裕民银行输出消费场景、金融科技能力和互联网运营经验，共同满足新消费人群的消费金融需求。

近年互联网头部公司大都选择成为新成立的民营银行的发起股东。如，腾讯与微众银行深度绑定，蚂蚁金服之于网商银行，小米之于新网银行，美团之于亿联银行等，百度则是国内首家直销银行百信银行的股东。

互联网公司不仅积极参股民营银行，在消费金融领域也在积极拓展。

9月24日，玖富数科发布消息称，旗下全资科技子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融股份有限公司，以加强玖富万卡在消费金融场景上的建设，更好地发挥“连接器”价值。特易数科将向湖北消费金融提供金融科技赋能，提升其风控与盈利能力。目前，这一交易已获银保监会湖北监管局批复，交易完成后，特易数科将成为湖北消费金融的第二大股东。

今年5月，度小满金融出资4.5亿元人民币,持股比例30.00%,成为哈银消费金融第二大股东,这意味着度小满金融成功布局消费金融牌照。6月，微博通过其全资子公司微梦创科网络科技（中国）有限公司出资2亿元人民币购得包银消费40%股份，对微博的另外一位大股东阿里巴巴而言，间接持股持牌消金公司，极大的降低了金融业务的政策合规风险。

“相比部分金融科技公司获取的小贷牌照，消费金融和民营银行的牌照含金量无疑更高。”中国银行法学会理事认为，随着消费金融公司增资扩股，可能将有更多金融科技机构会被引入成为股东。随着金融科技进入下半场，科技和牌照成为机构生存的根本，不排除未来金融科技公司将取得更多金融牌照的可能。

8月，中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指出，强化金融科技监管，建立健全监管基本规则体系，加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估工作，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。市场认为，对于金融科技行业来说，该规划的落地将改变中国金融科技现状。

9月22日，中国人民银行金融市场司司长邹澜在清华五道口举办的2019专题论坛“金融科技与小微贷款的未来”上再次强调，金融是特许经营行业，从事金融业务活动必须持牌。

在该论坛上，清华大学国家金融研究院院长朱民指出金融科技的四大现有模式：一是以建设银行为代表的大银行模式，二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式，三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式，四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。同时，在金融科技发展的过程中，也需要加强监管。他坚信金融科技一定会改变整个金融生态。

“金融科技创新背后四大‘技数’能力：数据智能、智能风控、区块链和生物识别。今天如果没有安全能力，没有风险管理能力，没有流动性管理能力，金融科技不可能存在。”蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明在上述论坛主旨演讲中指出，科技创新金融生产力，未来的金融中心一定是科技中心。他认为，中国当前金融创新的加速度有所放慢，应该加大对创新的支持力度，以确保中国在金融科技方面保持全球领先地位。