经济观察网 胡群/文 受零售金融消费形态改变的牵引，以及移动化趋势的助推，银行业近年纷纷发力移动金融。但这一领域不仅谋者众多，且经过几年的高速发展，银行自有存量用户向移动平台的转化浙趋平缓，非持卡客群资源则被大量的平台过度稀释，行业还受到近两年宏观经济放缓的影响，回顾2019年，仍是移动金融平台顶着压力前行的一年。

在这样的年度背景下，民生银行信用卡近日宣布，其官方APP——“全民生活”于12月下旬注册用户量突破了2000万。作为业内比较年轻的一款移动金融产品，“全民生活”APP在2019年全年实现了超过1000万的注册用户增长量，并在年关节点成功进阶到2000万注册用户这一重要阶位，这对民生银行信用卡非常关键，也是“全民生活”APP全年逆势增长下，众望所归的一个突破点。

自2017年推出以来，“全民生活”APP通过不断加大产品建设资源投入，将满足用户体验和多样化服务需求融入产品全生命周期建设中，用两年时间逐步发展成以账户管理为主体，涵盖金融、生活、服务等在内的综合性金融平台。现在，在线用户7*24小时都可以通过“全民生活”APP办理业务、订购各种商品或服务、参与种类丰富的营销推广、秒杀抢购、权益兑换商品等平台活动。随着这些平台建设成果的积累，“全民生活”APP的注册用户量和活跃度也逐年攀升。

这期间，“全民生活”APP的科技金融战略对其发展的助益尤为显著。依托大数据、云计算和人工智能的融合应用，“全民生活”先后开发并导入了大数据BI系统、客户画像平台、千人千面展示系统等创新金融科技，不仅极大的提升了用户的使用体验，而且通过系统分析用户数据，建立个体标签，实现了平台服务的定向专属化，使平台与用户之间构建起极为紧密的“谐振”关系。

除此之外，战略上注重发展年轻用户也是“全民生活”APP用户量逆势增长的一个重要因素。民生银行2019年半年报显示，其信用卡业务模式转型扎实推进，获客效率提升的同时更加注重客户质量，围绕千禧客群、高收益客群、高端客群等目标价值客群，提升精准获客水平，其新增客户中“千禧客户”占比达63.54%。

作为社会中的活跃阶层，90后、95后年轻人的消费意识较强，对移动平台应用驾轻就熟，通过手机APP平台连接信用消费已经是他们生活方式的重要一环。

据尼尔森市场研究公司近期发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，当前中国年轻人中总体信贷产品的渗透率为86.6%，由于90/00后约占总人口23%，他们将主导未来5-10年的中国乃至全球的消费格局。据此，“拥抱年轻用户”显然既是民生银行信用卡中长期的战略考量，也是“全民生活”APP中短期用户增量的突破口。

但是，以年轻人为主体的用户结构也给“全民生活”APP带来风控方面的挑战。调查数据显示，多数95后每月的信用卡贷款消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入7成以上的情况占了21.7%，甚至有不少人消费超过当月收入。     因此可见，年轻用户固然消费活跃，但当下的收入还不高，负债则相对较高。民生银行信用卡如何应对这种情况？

“‘全民生活’APP 在营销服务系统、信贷产品推荐及风险防控方面已提前做好准确计量和评估 ”民生银行信用卡中心方面表示。事实上，民生银行信用卡对风控的自信源于其建立的一套线上金融服务的风控模型和对应实施的强风控措施。

民生银行信用卡通过采集合法合规数据源，在用户授权条件下对其多维大数据进行汇总和交叉分析，并通过人工智能的深度学习，构建起较为全面、立体和个性化的个体用户“画像”，再结合用户“画像”建立线上金融服务风控模型，用以准确进行计量和评估，针对性实施强风控措施；而且依据对用户需求、资质及消费场景要素的综合判定，APP会智能推荐合适的金融信贷产品，并提供全民分期、大额分期、自由分期、账单分期等多种信贷产品供客户选择。

“两年多注册用户量持续快速的增长；以长期潜力显著且偏向信贷消费的年轻人为主体，具有较为优化的客群结构；风控技术先进、措施得当等因素。”民生银行信用卡中心方面认为，综合来看，“全民生活”APP注册用户量在年关一跃突破的2000万，这不仅是一个体现速度的数字，同样是一个体现“全民生活”APP用户“含金量”的数字。