美国当地时间3月15日，美联储宣布将联邦基金利率目标区间一次性下调至0-0.25%的超低水平，而就在不到半月前的3月3日，美联储刚刚降息50个基点，将联邦储备基金利率目标区间降至1%-1.25%。但资本市场并不买账，美股再度开盘暴跌熔断，原油暴跌，黄金白银也一度受到重挫，道指暴跌近3000点，并创33年来最大单日跌幅12.93%。

金融市场的表现，折射市场对经济的走向预期，目前欧美国家对疫情的管控力度在加强，但疫情持续的时间越长，导致的企业破产、居民收入、财富下降的问题就越严重，全球经济能否在疫情好转后快速摆脱通缩和衰退的阴影，尚是一个未知数。

在此背景下，如何做好个人和家庭的财富管理，利用资产配置策略实现个人财富保值增值，在日前召开的“寻找最美的妳——致敬‘她经济’时代”云沙龙会议中，多位来自金融、财富管理行业的专业人士，给出了自己的建议。

纠正理财误区培养好习惯

目前，国内经济处于复工复产和防控疫情的政策叠加时期，已公布的2020年前两月消费、通胀数据表现不容乐观，中国央行在3月13日宣布定向降准，加强对中小微企业的融资支持，多家市场机构预计一季度GDP增速将出现较大幅度的下滑。

宏观经济环境运行进入弱周期后，居民个人理财的难度无疑更大了，但同时，也更体现出良好的理财习惯，健康的理财观念的重要性。

廊坊银行党委书记、董事长邵丽萍指出，长期观察发现，银行客户普遍存在着几个理财误区,值得关注：一是避免过度理财，即理财在原则上是“闲钱投资”，比例应该合理，至少不能影响家庭的正常生活。二是投入的精力不宜过多，对理财标的上下波动不用特别地关注，应保持心态平衡。三是应具备组合投资的理念，高收益带来的高风险是否能够承受？家庭理财不能用一夜暴富的心态。最后是避免跟风、盲目型的投资，至少自身懂得投资项目或标的物的基本情况和承受风险的心理预期。

总体来说，邵丽萍建议普通家庭一般资产配置中应有40%资产用于保障类，30%资产用于固定资产、股票，30%资产用于理财类。从存钱、赚钱、花钱和借钱四个层面，她介绍了非常实用的理财技巧。存钱方面，她认为可以选择安全的、存取灵活，利息收益略高于银行活期存款的产品，如智能存款、大额存单、通知存款等银行的存款产品。赚钱方面，可以用30%的资产进行投资，非专业人士可以找理财经理作为顾问，并评估自己的风险承受能力，根据风险偏好类型进行资产配置。花钱方面，邵丽萍认为核心的要点是会用好信用卡及具有免息期的金融产品，学会账目管理，量入为出。借钱方面，要测算负债比例，比较资金成本，信用卡和按揭贷款要注意按时还款避免影响征信等。

中国平安"保险皇后"、平安人寿厦门分公司阳光明欣团队创始人叶云燕认为，理财观念正在走向真正的综合的资产配置理念。在综合的资产配置中，理财投资主体应该拥有四个账户。第一个是理财账户，它一定具备强制储蓄的概念，同时也是现金流的账户，解决短期3-6个月的生活费。第二个账户是保险的账户，一定是解决基本保障问题。第三是要建立钱生钱的账户。第四是家庭刚需账户，如孩子的教育金、自身的养老金等支出。

熟练掌握线上理财工具

疫情发生以来，“免接触”概念成为新的热词，理财领域同样如此，越来越多的银行将服务和产品转移到线上，为客户足不出户就能办理业务提供便利，合理利用新的线上产品功能，能为个人理财带来更多便利、安全的体验。

广发银行网络金融部总经理关铁军说，抗疫战中更加凸显了银行金融科技的应用成效，比如语音服务，这是我们获人总行六部委批准的金融科技应用试点项目内容，在抗疫期间有效支持了非接触服务，用户可以在广发手机银行app任一页面语音唤起小智助手，说出交党费、查工资、记账、买理财、转账汇款等等业务诉求，就能直达所需服务“君子动口不动手”声控全局。随着5G等新技术的深化应用在远程视讯、同屏交互、跨渠道协同服务经营等方面，将有很大的探索空间。

邵丽萍也认为，用户需要熟悉线上的产品，在疫情影响下，银行将大部分业务转移到线上，能够用线上手机解决的需求，不必到网点，也减少了用户出行可能带来的健康风险。

腾讯微保副总经理吴薇则提示，在做好家庭的衣食住行等消费决策的同时，一定不要忘记家庭的风险管理。互联网保险产品是较晚出现的金融理财产品，在产品设计、服务方式、理赔体验等方面都更加人性化，更加符合用户需求。合理利用好互联网保险产品，将有效提高家庭抵御风险的能力。以微保产品为例，老人、成人和少儿的医疗险、重疾险、意外险、寿险等刚需险种，都有性价比很高的产品，可以按月缴费，配齐全家人所有的刚需保险每月仅需几百块元，即可获得几百万的保额，大大提高了家庭抵御风险的能力。