随着国内疫情持续向好，复工复产有序推进。一些小微企业也亟需获取新增贷款。有分析人士指出，快速为疫情之下的小微企业施以援手，数字普惠金融将成为一条可行路径。

2019年，我们走访了全国各地的数十位小微企业主及个体工商户，对于有的人来说，手里的这份小生意往往既是家庭或者个人的重要收入来源，也是事业的起点。

江苏太仓璜泾镇镇中心的一条商业街上，电器、窗帘、灯具等店铺林立，晏回（化名）的卫浴店在街头的二楼。

两百平米的店面，摆放着各种品牌的花洒、水龙头、浴室柜、马桶。晏回坐在店里，带着不满5岁的儿子看动画片，丈夫在一旁算账。

“上班没办法带孩子。”2017年年初，为了照顾儿子，晏回和丈夫开了这家卫浴店。

晏回和丈夫在卫浴店里

晏回店里的卫浴设备除了代理九牧、ToTo等品牌，也是丈夫一手创立的品牌——华骋的销售场所。

2013年，晏回的丈夫王乐在温州创业，做卫浴贴牌加工。白天跑业务，晚上和姐姐、姐夫一起组装水龙头和花洒。“南方卫浴产品的更新迭代太快，北方相对慢一些，我经常会去到西安等北方城市推销产品。”

生意持续了一年半，王乐不再满足于温州的一方小天地，“我们的一颗螺丝也要从福建发过来，干的就是组装，附加值很低的。想要把工厂做起来，产业链一定要跟得上。”

他决定“迁厂”福建南安。

福建南安是全国水暖卫浴三大重点产区之一，拥有700多家水暖厨卫企业，产品涵盖水咀、花洒、五金挂件、马桶、浴缸、淋浴房、浴室柜、水槽、地漏等传统产品及智能水暖厨卫产品共3000多个品种、2万多种规格。

“全国的卫浴市场里，整个福建估计会占到60%，而温州占到10%—15%，也就是说，10个水龙头中，就有6个是从福建卖出去的。”王乐说道。

2014年，王乐揣着25万现金只身前往南安筹备新厂。妻子晏回因为怀孕回了老家太仓。

“必须成立自己的品牌。”王乐十分看好品牌的价值：“今后的消费主力是90后、00后，他们是伴随着互联网成长的一代，相比70后、80后，他们获取信息的方式更多元，也更有品牌意识。”

租房、招工，成立新品牌——华骋，王乐在南安重启了卫浴事业。

新工厂有900平米，十多位工人，主要生产马桶、橱柜等卫浴设备。在南安，王乐接触到了更新鲜的资讯和更先进的理念。

迁厂的第二年，他将品质和服务确定为工厂未来的核心竞争力。“如果没有品质，即使产品价格便宜也不会有市场。一旦客户在使用产品过程中出现问题，我们一定要及时协助解决。以前，人们对卫浴的要求不高，大家弄得差不多就可以了，但现在完全不一样了，眼光越来越挑剔。”

为了将产品推向全国，王乐在山东、陕西、江苏等省份招了5家总代理商，“总代的展厅展示我们产品，一些小客户去工厂不方便，可以去代理店看产品。有问题的话我们也会从工厂派人去跟进解决。”

除了总代理商，工厂还有两家直营店，一家在湖南，另一家就是妻子晏回在太仓开的店。

晏回的客户主要来自镇、村里的居民。

最近几年，璜泾镇在进行旧村改造。距离晏回的卫浴店一公里处就是改造后的新华村，村里二层、三层独栋别墅整齐划一。旧房改造对卫浴的需求很大。“三层别墅需要五个卫生间，对于卫浴产品的需求量比一般的商品房大多了。”

晏回介绍说，周边旧村改造工程，每年大概会建成三百套新房，三分之一的新房会从她的店里购买卫浴产品。此外，还有部分批发客户，比如太仓的一些中学、医院等等，都会从这里采购马桶、洗手池等。

晏回店里的卫浴产品很符合周边居民的需求

卫浴店的运营成本中，每年有几笔支出是固定的：租金4.2万元，物业费3千元。春秋装修旺季，会请几位兼职的卫浴安装工人，每人每天300元。除去固定支出，一年下来，店里的净利润能达到30-40万元。

距离晏回的卫浴店一公里处就是改造后的新华村，对于卫浴产品的需求量非常大

在财务上，卫浴店和丈夫王乐经营的工厂是分开的，晏回从自家工厂进货也要支付费用。“我们工厂归工厂，店里归店里。虽然是一家人，但财务上必须要有清晰的管理。”

销售卫浴也存在账期问题，即便是零售客户也是如此。客户都是周边村子的熟人，晏回通常会同意他们赊账：“客户下单后不一定当场付款，可能会一两个月或者到年底给你结款。”

2019年年初，晏回准备进一批马桶，需要几万块的进货资金。“ 当时，家里大部分钱都投入到了筹备中的湖南工厂直营店，手头资金不够。我去银行了解过，一般都需要人担保，很烦琐，可是我一天到晚都在店里忙，没有时间去找担保人，也没有时间去准备各种材料。”

上网的时候，晏回看到了人人贷的广告，“人人贷品牌形象挺好的，知名度比较高。”抱着对这种新型的金融科技平台试试看的心态，她下载了人人贷借款APP进行借款申请，因为有良好的个人信用记录，平台通过大数据对其资质进行快速审核后，很快就给她放了8万元的款，“每月还款4千多元，对我们做生意的来说，还款压力其实不大。”

拿到这笔借款后，晏回马上新进了马桶，为接下来的装修旺季备好了货。

晏回的儿子即将上幼儿园，卫浴店也开了两年多，她计划扩大店面，开一家建材超市。“踏入这行毕竟这么多年，积累了一些供应商。万事俱备，找到合适的店面就可以干了。”

对于工厂的经营，丈夫王乐也有了新的思考。“现在市场越来越饱和，生意越来越难做，我也不会多发展代理商了，做好直营店，好好经营下去。”如今，王乐一个月会有二十天呆在直营店，其余时间去福建南安的工厂以及各个代理省份转一转。

夫妻俩合计，磨合半年之后，湖南的直营店也将为家里的卫浴生意带来新的收入。