经济观察网 胡群/文 6月8日，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》公开征求意见的通知，其中，关于条码支付受理终端、辅助受理终端及收款条码做了进一步规定，以确保维护支付市场秩序，保护消费者合法权益。

“虽然指纹支付、人脸支付等生物特征识别支付创新正快速应用于支付领域，但当前条码支付仍是当前移动支付中应用最广泛的支付方式之一，其规范性不容置疑。”中国银行法学研究会理事肖飒表示，监管的政策一方面在鼓励创新和竞争，提高支付便捷程度和支付体系效率，另一方面也在防范风险、保障安全。

《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》起草说明显示，2020年1月-4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中，涉及条码支付的占比达42%，同比上升27%，反映现有条码支付业务有待加强规范。与银行卡业务相比，条码支付业务相关终端、渠道存在一定差异，其风险防控的侧重点亦有所不同。立足对同类业务适用同等标准的监管原则，并充分考虑条码支付业务的特征，《征求意见稿》明确了条码支付受理终端分类管理要求。

上述文件还指出，从公安部门披露信息来看，收款条码被不法分子利用通过赌博“跑分平台”、转账收款群等进行快速资金转移，已成为跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。为遏制这一风险势态，央行提出以下措施：一是通过核对实际交易位置等措施，识别特约商户收款条码相关风险；二是要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则，明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期、收款笔数及金额等限制，并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理。

“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前向经济观察网表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。

条码技术在支付领域的使用始于2011年，大型第三方支付机构、各大商业银行及银联先后加入。短短数年时间， 条码支付成为中国主流的线下移动支付方式，并推动中国成为全球移动支付渗透率最高的国家。

2013年7月份，中信银行推出第一期二维码支付业务，给用户带来了快速、便捷的支付体验。同一年，中信银行又推出“异度支付”，由于当时消费场景较少，且需在下载中信银行APP的基础上才能实现，并未能引起市场关注。

然而，这种创新探索于2014年戛然而止。

2014 年 3 月人民银行紧急下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务 意见的函》和《中国人民银行支付结算司关于暂停财付通线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、 财付通的线下条码支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品的详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。

银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。

央行叫停扫码支付之后，一方面指导支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准，另一方面也未堵死扫码支付探索之路，在一定条件下默许支付宝、财付通等第三方支付机构在条码支付业务方面的创新和推广。这给随后条码支付的快速发展留下了空间。

2014年9月，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，随即中国迎来手机支付时代。2014 年之后消费者和各类商户对条码支付的认可度和使用频率快速上升，扫码支付的用户习惯和庞大用户基础逐步养成。2016年7月，工行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行。

2016 年 8 月，中国支付清算协会下发了《条码支付业务规范》(征求意见稿)，对会员单位开展条码支付的资质、 风险防范措施、业务规范等提出了要求。

2017 年 5 月，中国银联联合 40 余家商业银行共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行 APP 可实现银联云闪付扫码支付。

今年阿里巴巴的年报未披露支付宝用户规模，但蚂蚁金服方面透露目前支付宝全球用户超12亿。腾讯在Q4财报中表示，2019年第四季度，商业支付日均交易笔数超过10亿，月活跃账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。

今年5月，云闪付APP8.0新版本发布时，银联披露称，作为银行业统一支付APP，云闪付APP支持在线申请20多家银行的400余种信用卡，150多家银行信用卡账单查询与还款，610多家银行借记卡余额查询等核心优势功能持续优化完善，受到越来越多用户的喜爱，用户数已突破2.7亿。

“目前条码支付的市场格局可以总结为两个特征：第一，市场高度集中，支付宝和微信支付暂时构成市场双雄寡占格局；第二，条码支付的市场格局尚不稳定，一方面，支付宝和微信支付尚处在竞争激烈状态，另一方面，银联云闪付进 入市场不久，发展势头较快，未来可在线下支付市场占据更多份额。 ”中国人民大学数字经济研究中心发布的《中国条码支付发展报告（2019）》指出，银联云闪付将在移动支付市场占有一席之地，但暂时不会威胁到支付宝和微信支付的市场主导地位。相对于商业银行和其他小型第三方支付机构而言，银联云闪付还是有很多优势的。

市场在快速迭代的同时，监管也在密切关注并把握创新与风险的平衡。

2019年1月，为加强支付技术产品检测认证工作的自律管理，中国支付清算协会发布《条码支付受理终端检测规范》和《条码支付移动支付客户端软件检测规范》，包括规定条码支付涉及到的显码、扫码设备在展示、识读、逻辑安全、交易安全、适应性和可靠性方面的检测要求，以及支持条码支付的移动客户端应用软件的检测要求，于2019年2月1日起实施。

针对条码支付监管政策，《中国条码支付发展报告（2019）》建议：

1、提高政策的稳定性和可执行性。

2、理顺市场竞争关系，建立公平竞争秩序。理清银联和网联、银联与支付机构、商业银行与支付机构等众多主体间的业务范围和竞争关系，建立透明、公平的竞争秩序。

3、尊重数字经济的内在逻辑，推动行业形成合理的商业模式和市场格局。在费率水平和分润机制的确定上，要给与市场充分的时间和空间进行探索，避免行政化的统一划断，同时也要对 行政性及市场性垄断机构实施政府指导价；适当、灵活调整备付金集中存管做法，促进条码支付的全面发展。

4、坚持包容性监管，平衡好鼓励创新与防范风险的关系。