马年春节期间，5岁的程程收到了1.1万元压岁钱。看着鼓鼓的红包，程程妈妈想着给孩子进行一次财商教育。

2月23日（正月初七），从老家返京的程程和妈妈兴致勃勃地来到银行，办理了自己人生的第一笔存款业务。过去，程程的压岁钱往往以两种方式终结：要么被父母“代管”后悄然并入家庭日常开支，要么静静躺在钱包里，没有任何升值。

程程妈妈登陆小京卡（北京银行发行的儿童借记卡）管理账户，发现孩子名下的钱比大人的钱更“值钱”。

在北京银行针对儿童客群推出的“小京卡”及“小京压岁宝”专区，小京卡用户3年期定存利率为1.75%，起存金额1000元，最大存入金额50万元；2年期和1年期定存利率分别为1.60%、1.50%，起存金额同样为1000元。

程程妈妈查询北京银行官网发现，该行3年期整存整取挂牌利率为1.30%。这意味着，如果把程程1万元的压岁钱存入小京卡，3年后到期利息可达525元，比大人的定存利息高出不少。

由于手头恰好有2万元闲置资金，程程妈妈萌生了一个念头，何不一起存入孩子的小京压岁宝账户？返京第一天，程程妈妈便带着孩子来到银行，将3万元都存入了孩子的银行账户，3年到期后，利息可达1575元。

其实，程程们的选择有很多。

每逢春节前后，金融机构都会盯上儿童的压岁钱。马年春节的一大看点就是，多家银行推出了儿童专属存款产品，利率高于同期限存款产品。

例如，北京农商行“阳光宝贝卡”推出了类似专属储蓄产品，起存金额同样为1000元，1年期、2年期和3年期年利率分别为1.50%、1.60%、1.75%，而该行同期限定期存款挂牌利率分别为1.15%、1.20%、1.30%。

广西北部湾银行推出了“梦想储蓄1号”整存整取产品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.40%、1.65%、1.90%。

除了推出专属存款产品之外，不少银行还设立了亲子专区，例如北京银行的“京莹计划”、招商银行的“金小葵管家”等。在这些亲子专区，银行还提供了保险产品、基金产品、校园缴费、教育、旅游酒店等服务。

也有银行将压岁钱管理与财商启蒙结合，例如民生银行“财商训练营”、平安银行“橙宝贝俱乐部”提供分龄课程。

一位银行理财经理对经济观察报记者表示，银行用高于普通存款的利率吸引儿童开户，本质上是在用极低的成本换取一个具备长期价值的客户资源。儿童账户由监护人代管，交易频次低、运营成本小，而一旦在孩子心中建立起“人生第一家银行”的情感连接，未来在房贷、车贷、理财等场景中的转化率将远超传统营销渠道。

在中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天看来，对金融机构而言，以压岁钱等为代表的儿童金融服务蕴藏着多维度的经营价值：一是结合年节时点做好主动营销，获取长期稳定的资金留存和存款沉淀；二是以家庭属性和亲子场景为切入点增强富裕家庭客户黏性、拓展多产品交叉销售机会；三是强化品牌推广、塑造用户心智，长线布局未来新一代客群培育。

（作者 姜鑫）