经济观察报 记者 李保华 Tomy是个个体户，在广州一个人流量很旺的地铁商场里开了一间不到十平米的鱼丸店。他需要管理每天的收支流水，即便账目不复杂，高中学历的店员也操作不了，而企业级财务软件太厚重，暂时也没必要花这个钱，于是自己在AppStore里下载了一款免费的理财APP。店员每晚6点将收款机上的经营流水同步到服务端，他每天用随手记就能实时掌握当天店铺的收支状况。

Tomy现在已经介绍了自己圈子里的20多个朋友都在用这款APP管理店铺流水。

随着互联网金融的火爆，随手记这种理财APP被进一步地启发了大众对个人财务管理的关注而逐步发展为大众品类的应用，并最终以庞大用户数量、高粘性和大数据形成了移动互联网金融最强有力的入口。

这种“入口”的价值，随着首批5家民营银行试点的启动，已成为民营银行近期争抢的对象。

4月10日深圳召开的移动互联网博览会上，多家理财类APP人士向经济观察报透露，有民营银行正在与公司接触寻求合作意向。

巨大的“入口”价值

随手科技在3月底正式对外宣布，旗下随手记、卡牛信用卡管家等个人理财APP产品的用户已经突破一亿人次，成为国内首个用户过亿的个人财务管理平台。51信用卡、挖财、铜板街和金元宝等理财类APP也已经合计获得了数千万用户。

无论随手记还是51信用卡等，国内的理财APP最早都是作为一个零散的工具应用：通过银行短信和邮件账单的自动解析，便能全自动建立账户、流水归类，自动生成账单日、还款日，未出账单和最低还款的一系列多维显示，每笔短信入账都能提醒，还提供财务报表分析等。由于APP账单里有用户的消费偏好、经济情况和信用情况，通过解读账单数据，能够做到“我比你自己更了解自己”，几乎所有理财类APP的终极目标都是在大数据背景下通过数据分析帮助用户制定适合的理财和消费策略。

事实上，理财类APP在国内面对的是个巨大的市场。公开数据显示，国内信用卡的发卡量已超过3.3亿张，授信总额达3.49万亿元。

关注移动互联网跨市场投资的太和投资负责人王亮认为，如果说已经烧了14个亿获得了一亿用户的滴滴打车这类产品是对已经非常成熟的传统市场强行插入移动互联网入口，并通过巨额补贴迁移用户习惯的话，理财APP则是在工具化属性下对手工记账、EXCEL表记账，笔记本记账等传统个人财务管理方式的整合与替代。互联网金融的火热正在快速启蒙大众用户的财商与投入理财实践的行动力，理财APP在累计到一定规模的用户后将与互联网金融对接去工具化，并建立有效的盈利模式而等到了风口。

林嘉佑认为，国内使用理财APP的用户，在个人财务管理意识上已经得到启蒙，并有追求财务进阶的需求，是最有消费潜力的群体。理财类APP已经圈占了理财用户中这部分最具价值的群体，同时积累了大量的数据，在这个细分市场形成了自己的入口。同时，由于这个应用相对来说非常重，后来者很难有超越的机会。对于随手科技这样用户规模过亿的理财APP来说，可能意味着已经拿到了移动互联网金融的入场卷。

民营银行争抢

3月11日,银监会主席尚福林表示,选择了十家民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，并确立了民营银行服务小微、服务大众的市场定位。其中首批民营银行确定了四种模式，分别是：浙江阿里巴巴和万向控股的“小存小贷”模式；广东腾讯和百业源的“大存小贷”模式；上海均瑶和复星、温州正泰和华峰的“特定区域存贷款”模式；天津民营资本商汇和华北的“公存公贷”模式。

事实上，更多的民营银行申请正在排队和筹备当中。远东控股董事局主席蒋锡培在博鳌亚洲论坛期间表示，早在2013年，远东控股携手同是江苏本地的企业雨润和红豆申请成立民营银行的资格，江苏省政府已审批通过，上报至银监会，但无后续进展。市场也预期，在四种试点模式的思路下，试点结束后将有更多的民营银行出现。

随着腾讯民营银行近日正式获得银监会批复和大规模的招兵买马，中国银监会副主席阎庆民近日也表示，民营银行试点将在2014年内正式出台。但除了阿里和腾讯具有互联网基因外，更多的民营银行正在借力外部的互联网渠道武装自己。

在4月10日深圳召开的移动互联网博览会上，有多家理财类APP人士向本报透露，有民营银行正在与公司接触寻求合作意向。其中既有已经获得了试点资格的，也有自称已经提交了申请材料的。

与传统银行采取物理网点的扩张方式不一样，新一波用互联网思维武装自己的民营银行更加看重的是在互联网特别是移动互联网端的精准营销。事实上，近日有消息称腾讯民营银行的董事长将由原平安集团负责数据科技业务的董事长顾敏将出任，这也是中国银行业第一位科技出身的董事长。

香港宽克投资总经理林嘉佑认为，民营银行的差异化定位决定了它的盈利模式将主要来源于服务。需要人性化、精细化，能够持续创新。与阿里和腾讯这些互联网巨头相比，传统企业转战民营银行无论是服务创新、资本实力、用户和品牌影响力上都存在较大差距。在完成试点后，逐步开放的金融市场将涌现数百家乃至上千家民营银行。互联网金融特别是移动互联网金融在未来民营银行业务体系中是不可或缺的业务重点，这些都将给理财APP提供了巨大的市场机会。“对于像随手科技这样用户过亿开始有入口价值的理财APP平台来说，既可以作为民营银行在互联网金融服务的前段入口和延伸，也可以为民营银行的线上业务提供导流。双方还可以在大数据方面形成互盈模式为用户提供更具备个性化的定制服务。”

以在线导流业务为例，51信用卡管家副总经理李俊在2013年曾表示，用户在51信用卡管家APP里看到某家银行信用卡的优惠后想要办卡，在手机上填资料提交，app马上推送给她附近的这家银行，银行营销员在线抢单为她办卡。3个多月下来，全国有1万多个银行营销员申请开通此项服务，办卡需求有几十万单。

与互联网金融动辄要革命掉传统银行的思路不同，随手科技CEO谷风认为移动互联网金融要和银行做朋友，“金融行业不同于其它传统行业，互联网企业要做“革命者”，来掀翻银行，在中国的现实环境里挑战太大。我们不是金融业的敌人，而是他们在移动互联网时代的朋友。在金融价值链上，随手科技不做交易，只做交易的引导者，交易环节还是由银行来完成，这就是金融配套业的生存逻辑”。