2014年暑期夏令营A组 唐长松

2004年2月，光大银行推出首款银行理财产品，理财产品经理也顺势诞生。时至今日，最有资历的银行理财产品经理已经有10年的从业经理。以在工商银行工作了二十多年的罗中（化名）为例，从04年开始接触到理财业务，他已在银行理财产品这条路上走了足足十年。

                      十年如一日的基本工资

罗中一毕业就被分到银行工作，而今已经到了知天命的年纪，儿子也已经快大学毕业了。从村镇银行到县级银行，再到现在的桂林市工商银行支行二把手，这一条艰难的银行升迁之路，他走了大半辈子。

虽然工作的地方在桂林市区，但他和家人还住在县里面的家中。和其它单位的工作人员不同，罗中每天早上都得换上一身笔挺的西服，下楼找到自己的丰田凯美瑞，开一个小时的车前往单位上班，他每天也有两个小时在路上。

来到单位的第一件事就是晨会，晨会之后，他打开电脑，查看邮件，浏览新闻，和客户接洽。

中午，简单的中餐之后，罗中便又忙碌的工作。打电话、分配任务、联系项目，每一天都是这样枯燥而又重复的工作。

罗中现在是银行的二把手，已经不用像普通客户经理一样每天去拉存拉贷推销理财产品了，这么多年的银行从业经历，为他建立起来了广泛的人脉。现在的他，他只需要把新的银行理财产品信息发给客户，就能接到客户的回信。甚至有时候一顿饭，就能卖出几百万的理财产品，这个数字，可能是很多普通理财经理一年的成果。

在记者问到这十年银行职员的工资有什么变化，罗中顿了顿，惨淡地笑了笑说：“没有什么变化，银行的基本工资都没怎么涨，十年前是2000多，现在还是3000不到。如果算涨幅的话，可能还算不错，但是如果单就钱来说的话，涨的不多。”（在此只指桂林地区的银行职员基本工资）

他又向记者解释，普通员工的基本工资是不高的，他们的收入和完成的业务量相挂钩，所以即使基本工资很低，绝大部分的银行员工的收入还是不错的。

                       被“疯抢”的初期银行理财产品

说起；理财产品，罗中的体会也许是最深的。

他毫不避讳地说，最初银行理财产品推出来的时候，普通百姓很难买到，因为很大一部分都被分销到了银行内部。“很多人排队买，但是买到的人不多，很多人都把理财产品当成了国债来买，认为银行推出的东西，肯定是安全的，而且收益还不错，所以当时理财产品销路很好。”

“这种情况其实现在也存在，但已经不像以前那样了。现在收益高的理财产品，普通百姓一样很难买到。”说到现在银行的理财产品时，他又这样补充道。

银行理财产品刚刚推出来的时候，罗中还在县里面的银行工作。他说：“刚开始县里是没有银行理财产品的，大概在2005年底到2006年时候才有。很多投资者根本就不懂什么叫银行理财产品，我们开始时也试图和他们解释，但取得的效果不好。后来没办法，就干脆和他们说这种和银行定期存款差不多，收益比普通的定期存款高一些，他们也就把理财产品当成了定期存款，而且那时候银行基本上都是刚性兑付的。”

即使理财产品已经发展了十年，在记者的调查过程中，发现仍然有很多投资者不知道什么是理财产品。记者在中国建设银行走访的时候，遇见一个从银行出来的老爷子。老爷子和记者说起刚刚在银行买理财产品的经历，当记者问起他是否了解这款理财产品的时候，老爷子说不了解，但是他相信银行肯定会到期兑付的。而这位老爷子的例子也绝非个案。

虽然还存在一些年纪较大的投资者不了解理财产品的现象，但从记者调查的结果来看，北京地区绝大部分投资者对银行理财产品的性质和风险等方面的已经有了较为清楚的认识。

当问起10年前工商银行有几款理财产品的时候，罗中说他记得不太清楚了，但可以肯定的是数量非常稀少，而且普通投资者很难买到，很大一部分都被分销到了银行内部。“到后来逐渐才多了起来，以至于客户经理都有任务去推销理财产品了，不过由于工商银行信誉好，客户经理推销也不难。”在记者整个采访过程中，罗中不断向记者强调着工商银行的信誉。

规范也激烈竞争的现状

“不过由于现在竞争太激烈，我们有一些客户经理有时也完不成任务，但绝大部分是没问题的。”在谈到竞争的时候，罗中如此对记者说。

过去十年里，理财产品数量大量增加，从最初的一两种到现在的每家银行都有几十种。而从普益财富统计数据来看，截止2013年12月31日，国内商业银行发行的理财产品数量达到了47008款。银行理财的资金规模也从2004年光大银行的阳光理财A计划所募集的200亿发展到现如今的14万亿，仅仅十年时间，银行理财产品就完成了如此大的跨越。

值得一提的是，虽然理财产品的数量非常多，但是绝大部分都可以集齐其所需的资金。调查结果显示，其中一部分要归功于银行客户经理，而另外一部分则要归功于银行长期积累起来的信用。

按照罗中的说法，即使竞争再激烈，投资者的投资渠道再多，银行理财产品依然有着自己天然的优势。“因为投资者相信银行，实力和信誉都摆在那里。虽然互联网金融很火，但安全性远远比不上银行理财产品，现在新闻上几乎每周都有p2p公司跑路的消息，但银行就不可能出现这种情况。”

除此之外，罗中还谈到未来银行理财产品的信息披露会更严格和更规范等问题，但他相信，p2p公司的产品始终是无法代替银行理财产品的。他的理由也很简单，因为互联网金融银行也能做，而且银行更有经验，更有实力去做好。