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经济观察网 记者 胡群 谁是消费金融产品的主力军？可能很多人会想到各类的消费金融公司以及蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融机构，而实际上，答案是银行。

在银行中，什么产品更贴近于日常消费？无疑是信用卡。今年4月，国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》显示，至2016年底，我国当前消费金融市场规模（不含房贷）估计接近6万亿元（含房贷规模在25万亿左右）。其中，信用卡的规模大概是4万亿。

多家银行信用卡发卡量、消费额等数据已十分可观，但笔均消费及授信使用率都呈现快速下滑趋势。中国人民银行数据显示，截至第一季度末，银行卡人均消费金额达1.10万元，同比增长11.71%；银行卡卡均消费金额为2 424.37元，同比增长1.07%；银行卡笔均消费金额1342.29元，同比下降20.68%。银行卡卡均授信额度 2.01 万元，授信使用率43.32%。

在消费兴起的当下，各类消费金融机构攻城略地，为何银行信用卡却未能飞跃发展？细分人群是信用卡中心的利器，多年来各家银行已将细分人群的需求挖掘到几近极致。

“金融正围绕消费者需求，重构新的产业生态逻辑，正从‘资金-场景-人’（产品-网点-客户）迭代至‘人-场景-资金’，资金不再成为核心优势，也很难形成黏性，场景才能粘住客户。”阿里金融云总经理徐敏向记者称。

场景是一方面，另一方面是对年轻人的重视度不够。消费金融公司及互联网消费金融机构的客户群体大都是年轻一代，而这一人群由于征信数据有限，虽然消费能力很强，之前却被信用卡中心敬而远之。

然而，这一现状正在快速改变。

细分化

6月23日，中信银行信用卡中心携手国际足联全球合作伙伴Visa发行“中信银行FIFA 2018世界杯Visa信用卡”，让广大球迷朋友在感受世界杯火热激情的同时，尽享“燃情足球梦、沸腾新可能”的体育特色消费权益，共同开启“金融+体育”的无限可能。这是目前亚太地区发行的第一张2018世界杯主题信用卡。

当今中国，5亿体育人口红利正带动体育事业发展，而中信银行在向用户提供多重体育特色权益的同时，积极探索体育消费新可能。

2018年，国际足联世界杯（FIFA World Cup）将在俄罗斯掀起新一轮的强者角逐。在此契机之下，中信银行信用卡中心联合Visa深入挖掘泛体育娱乐人群的细分需求，为具有世界杯情结、热爱足球运动的用户群体量身定制了世界杯主题信用卡，该新品的推出进一步丰富了中信银行信用卡“36+1”全运动服务平台体系，全面助力信用卡支付、消费金融与运动健康产业的融合发展。

中信银行信用卡中心向北，中国银行则将注意力聚焦在南。

6月16日 ，万事达卡宣布与中国国家旅游局、澳大利亚旅游局、中国银行开展合作，并推出全新的国际信用卡：“中国银行长城澳游信用卡”。

2016年，中澳双边旅游规模接近200万人次。其中，中国赴澳大利亚旅游人数高达120万，在澳消费超过90亿澳元，约合460亿人民币。根据万事达卡最新的亚太地区目的地指数报告，中国大陆市场是悉尼的最大游客来源地。对澳大利亚游客来说，中国的吸引力也日渐提升，中国已是澳大利亚居民出境游的第六大目的地：2016年，澳大利亚到中国旅游人次达67.32万，同比增长5.6%。

中国银行银行卡中心总经理胡浩中称：“随着中澳之间游客数量与消费额的不断增长，双方消费者对于相关金融支付产品和服务的需求也将进一步扩大。此次我们与老朋友万事达卡共同发行的全新国际信用卡，将极大地满足中澳旅游市场对于旅行支付产品的需求，同时也帮助中澳两国政府办好‘中澳旅游年’，为双方旅游业的发展注入新动力。”

场景化

对于互联网消费金融机构而言，由于现有的央行征信系统已不能满足对消费者的覆盖，借助于大数据来搜集到客户的行为信息，历史消费习惯、消费能力、关系网数据等弱特征数据，虽然一定程度上可以缓解征信数据的不足，但这类数据大都属于弱特征数据，在运用在征信领域仍存在误差，因此目前互联网消费金融的不良率仍持高不下。

如何既能获取消费记录等强特征数据，又能搜集到弱特征数据？银行等金融机构正通过金融科技建立这一大数据，以丰富既有风控体系。

“风险管理其实是一个全流程的过程，从获客、审批、到贷中的维护、客户价值的提升、再利用、深挖以及到客户的挽留、催收和退出，一个完整的过程。”广发银行信用卡中心风险管理助理总监龙雨表示，构建风控闭环很有必要。

如何构建风控闭环？一方面需要贷前、贷中、贷后完整闭环，另一方面还需要快速迭代的系统，以及绝佳的用户体验，才能保证消费金融机构的利润最大化，而金融业是高度数字化的行业，传统金融机构强于前者，而在迭代、场景及用户体验方面有所欠缺，而互联网消费金融却在场景方面仍需借助于其他机构。

因此，合作成为可能。

6月23日，中国工商银行与华润集团联合推出了国内首张具备“多场景积分互通”功能的工银华润通联名信用卡。该卡集合了华润集团线上线下全场景通用的会员卡功能和信用卡金融功能与权益，更加聚焦家庭消费领域，客户可以通过工商银行网站、手机银行、工银信用卡官方微信以及华润通APP、华润通微信公众号进行线上申请办卡。

这只是场景端合作的开始，未来将有越来越多的金融机构与合作伙伴开展场景端的合作。

年轻化

近日，招商银行信用卡联合腾讯旗下QQ钱包推出QQ钱包联名信用卡。这是招行信用卡首次尝试与第三方支付平台进行发卡合作，是其开展跨界合作，在移动互联领域深化经营的重要举措。

据市场调查显示，当前使用QQ人群的年龄普遍较使用微信年轻，在越来越多70/80人士逐渐从微信跃迁至微信之时，90/00人群却成为QQ的深度用户。

本次合作中，招行信用卡与腾讯QQ钱包充分联合双方优势资源，客户不仅在掌上生活App可以申请QQ钱包专属联名信用卡，在QQ钱包银行卡管理页面也能实现便捷申请，整体办卡体验佳，真正实现了在客户需求端满足客户诉求。

值得一提的是，近年来，除了与腾讯旗下QQ、英雄联盟等品牌进行跨界合作，招行信用卡还先后与Booking.com缤客、滴滴出行等品牌合作推出了众多联名信用卡，全面布局移动社交、线上游戏、移动预订、移动出行等细分场景，深度经营移动互联领域。据记者了解，招行将在7月推出摩拜联名卡，并将于京东发布联名卡，这无疑更贴近于细分人群的需求。

近期，中国建设银行面向广大年轻客户推出一款专属信用卡产品——“龙卡JOY信用卡”，该产品同时发行银联、VISA和万事达三个品牌的白金等级信用卡，并设置学生版（银联品牌金卡）。

实际上，信用卡年轻化的最典型例子在于重新开放大学生群体。6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知显示，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的。

目前，工商银行、中国银行、建设银行、广发银行等多家银行已开始在部分高校试点大学生信用卡产品，并计划在9月份向更多高校推广。

安全化

信用卡市场更在快速蜕变，而背后不仅在于信用卡更场景化、年轻化，更得益于更安全的消费体验。

从银行卡诞生之日起，数据安全一直是银行卡关联各方最为忧心的问题。由于支付交易过程牵涉到银行卡账户相关的众多敏感数据和信息，其安全性又直接影响银行、支付组织、商户和持卡人的切身利益，因此参与交易各方对其安全性均不敢轻视。然而随着信息技术、电子通讯手段在社会经济领域得到广泛应用，电子支付等新兴经济蓬勃发展，在给消费者带来便利体验的同时，其安全性问题也日益显现。

大数据、场景化的运用无疑进一步提高风控能力，而风控能力的提高，将进一步降低信用卡不良率，进而降低运营成本。

另一方面，随着中国信用卡市场的扩大，中国本土的安全检测机构也在快速发展。今年3月，银行卡检测中心正式成立中国首家本土PCI PTS安全检测机构，这是PCI安全标准理事会授权认可的全球第8家PTS检测机构。

这家经中国人民银行总行批准，目前是由中国银联股份有限公司和中国印钞造币总公司的一家提供银行卡检测技术服务的专业化机构，取得PCI PTS检测资质后，将填补国内金融行业PCI产品安全检测的空白，解决了中国企业出国送检问题，能为进一步提升银行卡和电子支付产业链的整体抗风险能力作出贡献。

银行卡检测中心总经理渠韶光表示，PCI PTS检测资质的取得，一方面标志着中国在支付安全检测技术领域达到国际先进水平，提升了我国在全球支付安全领域的地位和话语权，有助于推进国内的标准、认证和技术的输出；另一方面可以为国内终端企业提供更加便捷的检测服务，节约其成本，使其产品能够更快、更好地符合国际标准要求，从而促进国产终端产品向国际出口。