（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群 银行APP活跃用户低再次被关注，但热度已被两起互联网行业并购所冲淡。

4月4日，美团创始人王兴宣布和摩拜签署全资收购协议，摩拜将正式加入美团。而4月2日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与饿了么联合宣布，阿里巴巴已经签订收购协议，将联合蚂蚁金服以95亿美元对饿了么完成全资收购。

两条互联网行业、投资圈中的大事，都是互联网巨头加速生态的融合，背后也是互联网巨头在争相布局场景，试图为用户开拓更加完整的闭环消费体验，也丰富用户的消费场景。

“为何银行APP活跃用户低？”北京大成律师事务所合伙人肖飒称，“背后的原因并非银行业在金融科技领域投入不够高、技术不够先进，而是短于场景和生态。作为普通金融消费者，我们在使用银行APP提供的生活服务类时，发现服务虽然丰富但没有市场竞争力，远不及支付宝、微信及摩拜、美团等服务细致。也就是说，在日常生活中，能够‘黏住’老百姓的吃喝住行的领域，银行并没有真正服务到位。”

摩拜、饿了么背后的场景

根据摩拜官网显示，现已有176 座城市开通摩拜，其中国境内165座城市，海外11座城市，其运营超过700万辆摩拜单车，为全球超过2亿用户提供智能出行服务，日订单量超过3000万，成为全球最大的智能共享单车运营平台和移动物联网平台。

通过智能手机简单的扫码，即可使用单车，并完成支付，这是扫码应用的经典创新案例。目前摩拜正进一步满足用户需求、丰富主营业务、深耕出行领域方面作出了有力探索， 已相继推出单车、专车、拼车和线上购买地铁票等业务。

2亿注册用户、3000万日活跃用户，这是两个非常重要的关键词。

再看看饿了么。

“餐饮外卖业务已成为生活服务类别下的第二大消费场景。”易观的研究报告显示，2017年末，饿了么移动APP月活4505万人，加盟商户数达200万户，覆盖2000多个城市和地区。另外，美团外卖移动APP在2017年末月活用户2884万人，美团点评接入外卖服务的在线餐饮商户有270万左右，覆盖1300多个城市和地区。    

无论是摩拜，还是饿了么，都覆盖千万级的日活跃用户，这是非常巨大的数字金矿，他们涵盖日常生活中的食和行。而对场景的覆盖，正是互联网巨头所重视的领域。     

“作为创新的绿色出行解决方案，摩拜将是我们生态的重要组成部分。摩拜单车是城市三公里出行最便捷的工具，将成为美团到店、到家、旅行场景 的最佳连接，既为用户提供更加完整的闭环消费体验，也极大的丰富了用户的消费场景。”4月4日，美团CEO王兴发布内部信中称。

而饿了么的收购被阿里CEO张勇称为，“这是阿里巴巴有史以来最重要的投资。”其背后不仅在于“为阿里生态拓展全新的本地生活服务领域，完成从新零售走向新消费的重要一步。”（张勇语）更在于阿里巴巴及蚂蚁金服对于场景生态的进一步完善。

摩拜、饿了么等生态背后不仅是支付，还可以叠加信用、理财、保险、信贷、营销等多种服务，进而增加美团、阿里巴巴及蚂蚁金服的用户黏性。

“如果能有更多入口便利的金融APP，有更多人推荐和宣传更便利的金融服务，也许更多人的小梦想就能实现。”肖飒称，如果金融机构能够深入与实体经济结合，弯下身子，嵌入到百姓的日常生活里来，何愁找不到金融场景呢？这一点，金融机构也许要反思。

银行尴尬的APP

虽然互联网巨头争相布局场景生态，但银行对场景生态领域却一直苦苦探索却难得其门。

近日有媒体引用上市银行年报及易观等数据，得出结论：中国银行业的服务应用APP活跃用户不如支付宝的一半。

从数据上分析，这可能是事实。

根据年报披露数据，截至2017年12月31日，工行APP（融e行）客户数2.82亿户，农业银行掌上银行用户总数2.06亿户，建设银行手机银行用户数2.66亿户，中行手机银行交易客户1.15亿户。

作为以零售银行业务见长的招商银行，其两大APP（招商银行APP和掌上生活APP）用户数5579.34万户，月活跃用户数已经达4509 万户。

根据支付宝发布的2017年全民账单，2017年全国支付宝用户为5.2亿，其中移动支付占比82%，即4.26亿。据极光大数据统计，2017年12月，支付宝日活均值达1.58亿。

与支付宝相比，银行欠缺的并非是研发投入。招商银行行长田惠宇在2017年报中表示，“在常规IT 成本投入的基础上，2017 年，我们核定上年税前利润的1%（7.9 亿元），专门成立金融科技创新项目基金；2018年又提高到上年营业收入的1%（22.1 亿元），如果需要，未来投入力度还可以加大。因为我们深信，投资金融科技就是投资未来。”

虽然招商银行APP6.0已与去年完成升级，开启“网点+APP+场景”模式，打造线上线下一体化客户的经营模式，从前端的个性化服务，到后台流程的自动化、智能化，进一步提升零售服务的客户体验；掌上生活APP围绕“打造第一消费金融APP”的目标，持续推进移动端消费金融产品创新，提升流量经营和价值输出能力。但目前而言，无论是招商银行APP，还是掌上生活APP，场景生态领域都有待于提高。

“自我获客不是唯一路径，深度场景化才是大势所趋。”包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫认为，银行习惯了自己开店，但是这个理念已无法适应当今的互联网经济和场景生态。移动互联网时代，客户处于“时时在线”的生活状态，活跃于各种互联网应用场景。作为低频交易的金融APP，大可不必纠结于客户是否下载了自己的APP，而应努力嵌入到能够直接触达客户的各类场景，并在客户需要时成为客户最易获得的金融服务的供应商。

银行向来忽略场景生态，近年支付宝、微信支付等机构迅速抢占了银行的支付业务，携流量优势，进而向消费金融、理财、保险、生活缴费等生活服务领域快速蚕食。