经济观察网 记者 姜鑫 备受期待的人寿保险和护理保险转换规则终于落地了。

3月31日，银保监会发布了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称转换业务）试点，试点期限暂定两年。

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

也就是说，消费者可以将手中仍处于有效状态的人身险保单进行责任转换，将身故或满期给付责任转换为身体出现失能或全残后的护理责任。

据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。银保监会表示，从国际经验看，利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，不仅可以满足人民群众差异化个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径，创新了保险服务的内容和形式，有助于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识。

那么哪些产品可以转换，转换的原则是什么，有怎样的流程？经济观察网记者对此进行了梳理：

• 什么是责任转换业务：

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

• 参与转换的主体：

经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

• 参与险种：

个人普通型人寿保险开展试点，即不带分红、万能、增额等功能的人身险产品。 

• 转换方法：

责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。

保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。

精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。

• 转换比例限制：

人寿保险保单的投保人在提出转换业务申请时应明确转换比例，人身保险公司应在转换方案中合理约定转换比例的上下限，转换比例的取值范围单次不得低于10%，且累计不得超过50%。 

• 给付方式：

人身保险公司可选择一次性给付或分期给付护理保险金。

• 失能判定条件

被保险人进入约定护理状态的判定条件是其罹患10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）第1至3级伤残。

10种特定疾病包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重原发性帕金森病、双目失明、严重特发性肺动脉高压、瘫痪和严重运动神经元病，其疾病定义应当与《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》保持一致。

保单贴现法如何转换

• 适用人群：

已经进入约定护理状态且年满18周岁的人

• 保单要求：

未附加其他人身保险产品的个人普通型定期寿险和终身寿险保单，且保单合同生效时间超过2年。

• 操作流程：

人寿保险保单投保人或其合法的代理人向人身保险公司提出保险合同变更申请，该合同变更申请须经被保险人确认同意。

人身保险公司审核通过后，在人寿保险保单或相关保险凭证上就保单贴现权益进行批注或附贴批单，或者订立变更的书面协议。

投保人或其合法的代理人向人身保险公司提出保险金折价给付申请，人身保险公司就申请进行理赔核定后，按约定将保险金折价为护理贴现金一次性给付。

• 精算规则：

护理贴现金的金额应不低于申请办理转换业务时人寿保险保单的现金价值，且不高于此时按身故等责任给付的保险金。

残疾责任。人身保险公司选择含残疾责任的人寿保险产品开展转换业务时，应根据被保险人达到护理状态的具体情况进行给付，保证被保险人实际利益不受损害。

算等价法如何转换

• 适用人群：

未进入失能护理状态且年满18周岁的人

• 产品范围：

个人普通型人寿保险。

• 操作流程：

人寿保险保单投保人向人身保险公司提出保险责任转换申请，人寿保险保单做减保处理，将身故及满期给付等责任的保险金额、保险费、保单价值按投保人申请办理转换业务时选择的转换比例进行等比例减少。

投保人可以就同一份人寿保险保单多次申请办理转换业务。

新订立一份投保人为被保险人在转换时点投保的长期护理保险保单，该长期护理保险保单的生效日期可结合人寿保险保单的交费情况指定。

若转换时仍处于交费期内，则长期护理保险保单也应继续交费，交费规则应按照人寿保险保单减保部分的应交保险费水平、交费频率及转换时剩余交费期设定。

在长期护理保险保单的犹豫期内，投保人可以申请撤销保险责任转换，人身保险公司应恢复原人寿保险保单保额。

• 精算规则：

将人寿保险转换为新订立的长期护理保险时所选择的人寿保险部分保单价值，称为转换基础。转换基础可以是人寿保险保单的现金价值或保单转换准备金。

新订立的长期护理保险保单价值由趸交和期交两部分组成：一是人寿保险保单减保而释放的保单价值，由人寿保险保单减保部分的保单价值换算得到，保单价值根据选择的转换基础设定，后文称新订立长期护理保险趸交部分。

二是长期护理保险保单剩余交费贡献的保单价值，由长期护理保险未来应交纳的期交保险费换算得到，后文称新订立长期护理保险期交部分。