6万亿授信余额与中小企业“躲猫猫”

2009-07-13

欧阳晓红

经济观察报记者欧阳晓红 一端是国有商业银行倾力相助，另一端却是中小企业嗷嗷待哺。

7月8日，央行调查统计司初步报告，6月金融机构人民币各项贷款较上月新增1.53万亿元；如果按照一季度数据——四大国有商业银行对中小企业贷款无论是增量抑或存量，都占贷款总额的53%计算，6月份又有8111.12亿元投向了中小企业。

另据各家银行的相关统计，截至今年5月底，工、农、中、建四大国有银行对中小企业的授信余额已经超过6万亿人民币。

然而，近期的社科院报告称，4成中小企业濒临生存边缘，面临倒闭；尽管尚无中小企业资金需求统计数据支撑，但6万亿的授信额度绝非小数，问题是钱去了哪里？

银行尽力与倒闭潮

“只要企业的产品有市场需求，无需抵押，我们亦能为中小企业提供贸易融资，我们真的在竭尽全力。”一位工商银行（下称工行）人士无奈地说。

其实，工行为了满足中小企业的融资需求，还开展了“贸易融资专家”业务，即该公司可以将其对购货商的应收账款转让给工行，工行按照应收帐款金额给予其一定比例的融资。

半年来，工行深圳分行通过“贸易融资专家”累计放贷128亿元。

工行行长杨凯生说，在工行有贷款的企业客户中，88%是中小企业，而在工行对企业客户发放的贷款中又有50%贷给了中小企业。

“除非我们不想要这88%的客户了，也不想要这50%的贷款了；否则没有理由不做好中小企业的金融服务。”杨凯生表示。

截至今年5月底，工行对中小企业的融资余额为2.22万亿元。

此外，数据显示，其他3家商业银行也像工行一样在通过各种“业务创新”的方式尽力支持中小企贷款。

5月底，农行的中小企业贷款新增2400多亿，中行对中小企业提供的各种授信达1.1万亿；建行对中小企业信贷达1.2万亿，占总信贷余额的42%。其中对小型企业贷款达5000多亿，占总贷款余额的18%。

据《国有商业银行人民币信贷收支表》显示，四大行的短期贷款中，1至5月，私营企业及个体的贷款总计5560.7亿元，平均每月增速达11.2%，其中，3月份的增速高达25.4%。

但同期的工业贷款、商业贷款的数据却变化不大，尤其是建筑业贷款还呈下降趋势，如4至5月分别为1585.86亿、1548亿，降幅2.3%。

而中国社科院正在进行的一项关于“中小企业在金融危机复苏中的作用”的调研报告显示，4成中小企业在此次金融危机中倒闭，4成企业正在生死线上挣扎，仅两成企业未受危机影响。

全国工商联经济部有关人士认为，金融危机的爆发，使中小企业发展中存在的老问题尚未得到解决的同时，又出现了新问题，最突出的就是中小企业融资更困难、资金更紧张。

然而，银行说“你有市场需求就给你贷款”，多数中小企业却在抱怨缺乏信贷抵押物；二者为何会出现偏差？

6万亿授信与真实贷款

“目前对中小企业的统计比较混乱；尚无一个权威数据可以说明中小企业融资难的症结所在。”一位全国工商联人士说。

在他看来，中小企业是个“大筐”，表面上看，商业银行对其的信贷支持力度前所未有，但有些资金并没有到极需资金的小企业手中，特别是民营企业。

中国民（私）营经济研究会会长保育钧认为，中小企业概念不清，中与小的界定不准确。估计在商业银行眼中，除了中石油、中石化等算大型企业之外，其他企业都是中小型企业。

不过，在保育钧看来，中小企业融资难的矛盾还是所有制歧视——小型企业没有抵押物，有的甚至没有市场，根本得不到银行资金的支持。

“现阶段无法解决，因为市场体制多元化但金融体制几乎还是一元化。”保育钧说。

追求利益的商业银行不愿给小企业贷款的理由很简单——风险。

据悉，目前工行对中小企业贷款的不良率是2.91%，比工行总体贷款的平均不良率1.97%高将近1个百分点；其对不良贷款提取了足额拨备，拨备覆盖率超过132%。

据中国银监会浙江监管局局长杨小苹透露，全国小企业不良贷款率是11.61%，因此，其建议各地银行不妨结合实际去探索其对小企业支持的模式与机制。

而据2007年6月底国家统计的中小企业数量包括个体工商户共计4200万个；工商部门登记的企业约为900万到1000万左右；倘若将6万亿的授信额度均分给1000万家中小企业，每家企业可获得60万的贷款授信，这对中小企业而言，显然还是杯水车薪。

更何况，有专家质疑上万亿的资金流向了楼市与股市，这其中就包括信贷资金。

美国斯坦福大学高级研究员孟庆轩博士说，中国的商业银行产业集中度较高，其支行主要集中在大城市，但中小企业却很分散。作为一家微型企业，要想从商业银行拿到资金几乎不可能。像一家注册资金50万的微型企业，甚至都不能在商业银行开立账户。

“从授信额度与中小企业现状来看，还是有些怀疑授信额度和真实贷款之间的比例究竟有多大？”孟庆轩说。

可能在银行、大型企业和中小企业之间还存在一个潜在的债权变股权投资的转换渠道。孟庆轩说，不乏有得到融资的中小企业，通过某大型国企做信用担保或其他方式获得资金。假设一个大型国有企业获得了10亿贷款，但也许其自身业务的资金需求只要3个亿，另外7个亿便可以转投出去了——变成了投资“放”给中小企业。

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