帅勇

我第一次听说“车险按里程付费”是在两年前，当时保险行业在研究如何进行车险创新，我就听两位大保险公司高管提到过这件事。但是由于各种原因，行业里一直没有人来尝试做这件事。

我现在来做这件事情也是有基础的，基础就是在创立里程保之前，我已经于2012年创办了车险无忧网站，这是一个车险比价购买网站；2014年创办了车宝公司，通过OBD车载盒子收集车主的驾驶行为，引导安全驾驶。

我认为，如果说车险无忧网站和车宝设备都是珍珠，而要把珍珠变的附加值实现最大化，就必须把它变成项链。那条线是什么？就是用户价值最大化，落实到车险里就是要解决车险的公平，里程保做得就是这件事。

一条项链

里程保，简单讲就是按里程收费的车险计费新模式。它是基于车主实际驾驶里程，集里程保车载智能硬件、里程保APP于一体的全新移动互联网项目。解决现有保费收取不公所导致的行驶里程低的低风险车主补贴行驶里程高的高风险车主的“逆向补贴”问题，让车险更加科学、公平、合理。

打个比方，未来里程保车险就像电话费一样，用多少交多少，不用便不交。通过数据技术和智能硬件，区分车主的风险行为级别，根据实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等各种指标进行综合考量，来确定该缴多少车险。它变革了保费的计算方式，真正实现了从“按年计费”到“按每个人的驾驶里程付费”，这就是里程保正在做的事情。

在支付方式上，里程保将保费计算方式从“按年计费”变成了“按每个人的驾驶里程付费”，1公里费用是1　毛钱，一年驾驶1万公里保费约是999块。每次驾驶后，开车少、开车好的用户，可以得到更多优惠和奖励，而且通过App车主可以看到自己每一段驾驶里程所花费的汽车保险费。

回顾里程保的诞生之路，最难的地方就在于定价模型的建立。我记得，里程保团队当时对江苏110万车主、1000多万条的理赔记录不断地比较，寻找其中的规律，比如不同的因子兼容还是相斥等等，最终做出我们的定价模型。那段时间，大家真的很辛苦，这件事情非常繁琐。

实际上，做完定价模型，设计出里程保，征途才刚刚开始。

毕竟这是个新模式，现在市场上的保险都是不限制里程的，但是里程保是限制里程的；我们现在合作的都是中小保险公司，不是大公司，用户会担心服务好不好；里程保公司会获得车主的位置数据和驾驶里程等，会有隐私的顾虑。所以我想，公众的接受会有一个过程。

不过从目前的数据来看，比我想象的好得多，刚刚上线十几天的量就达到了预期3个月的量。我想这跟里程保的增值服务分不开，比如每一段里程的驾驶评分、车辆车况异常提醒等、道路救援普通保险提供不了的服务，这证明了用户对这些方面还是有需求的。

与传统保险公司提供的增值服务不一样，里程保将过去保险公司提供的增值服务做了整合，使得不同地区的车主都能享受平等的服务，比如道路救援服务，不限次数。

实际上，对于我们而言，里程保只是刚刚开始。未来，我们真正想做的是中国车主驾驶风险评估系统，根据保险理赔数据，车主的驾驶习惯，包括车的使用量、急刹车次数、急转弯次数、经常行驶的地点、时间、加油习惯等等，形成一套可以服务于保险精准定价的车主驾驶风险评估系统。

走向公平的路上

之所以坚定地创办了里程保，是因为我想去推动车险的公平。实际上，我认为创新就是通过一定的技术手段、必要的条件或者商业模式的变化让效率提高、信息对称、去不公平化。

辞职创业以来，我都在做这件事情。

我的第一个创业项目，也就是2012年初创办中国第一个车险比价网站——车险无忧，为的就是解决车险计算复杂，购买渠道混乱的问题，解决这种信息不对称就是要使得车主能够享受到公平。

而在去年中旬，为了提升车主安全驾驶意识，我们推出了车载智能硬件车宝，旨在鼓励更安全的驾驶行为可以变成收益抵扣车险。安全驾驶奖励计划的商业模式，推动车主主动安全驾驶，目前已经被广泛证明为最为有效的途径之一，也正受到全世界越来越多国家、越来越多保险公司的关注。

这份灵感来源于澳门，澳门政府规定，上一年度没有违章的车辆可以去参与抽奖，参与的车主很多。我们就借鉴这种安全驾驶奖励的办法，跟保险公司商量做一个安全驾驶的奖励计划，如果一个用户驾驶一年不出险，就给他们一些奖励。这其实就打开了互联网保险的一扇窗户。

再往前追溯的话，2012年我做南京日报汽车版主编的时候，就比较关注国外交通事故的赔偿问题，美国高速公路管理局就经常发布事故赔付报告，涉及的内容包括超速、逆向行驶、突然刹车、车型缺陷等等。该报告会作为保险公司为车主投保时一个很重要的参考，例如红色马自达的车险保费比其他人都高。

我认为，一个好的驾驶行为对社会有很大的正向价值，虽然很难量化。我曾经看过一份报告显示，如果提高10%的安全性，会降低60%的事故发生率。所以我认为，通过汽车保险去鼓励安全驾驶是很不错的。

而决定做里程保这件事，是基于在中国有很多上班族，他们每天开车就两点一线，每年开车也不过五六千公里。数据显示，中国有45%左右的车主都只在1.5万公里以内，但是他们要交的保费和每年开两三万公里的车主一样，这就是不公平。

所以，我们就想学习国外的metromile，按里程收取保费。里程保，就是要从保费端去解决这种不公平。

当然，我们也面临一些挑战。比如说，监管层对于这种方式创新的态度还很模糊，这种创新项目是很需要政府的包容和呵护的。此外，就是融资能力，现在车宝用户只有10万，资金上是没有问题，等以后用户扩张到200万-300万了，融资就是一个很大的挑战；同时，团队能不能持续引进不同类别的人才等都是我需要面对的。

有人说，大保险公司是我们的竞争对手，他们也来做这件事我们怎么办？其实我们不怕大保险公司跟我们竞争的，我的战略是把所有的中小保险公司这30%的市场集合起来，让中小保险公司盈利，我们就能活得好了。

现在车险市场70%以上的份额都集中在大保险公司手里，这样高度集中的市场就是金矿。其实，互联网一定是破坏性的，就是革命，我们想用三五年的时间去帮中小保险突围。未来我们想做车主金融，已经申请了一个dashujubank的域名，从另外一个维度构建信用，未来可以通过车主的驾驶行为做一个信用体系，帮助车主获得一定的额度。

当然，上面的梦想还需要时间，而我们明年立即要做的就是上新三板，现在公司正在做股改，中信建投在做尽职调查。我认为，如果中国一个企业要做起来，还是要走向资本市场，彻底打通融资渠道，让企业更加规范和透明。但是，要坚持主要控股权在自己手上，有必要保证创业团队这是企业的主人，因为他们是最热爱这个企业的。

（本报记者韩宋辉采访整理）

投资机构：真格基金

真格基金是由新东方联合创始人徐小平、王强和红杉资本中国在2011年联合创立的天使投资基金，旨在鼓励青年人创业、创新、创富、创造。新东方曾经为莘莘学子筑起出国深造的桥梁，真格基金希望能为海外学子搭建起归国创业的彩虹。真格基金专注于TMT行业，包括物联网、移动互联、游戏、企业软件、O2O、电子商务及教育培训等领域的种子期投资。

推荐理由

“用水用电，用多少付多少是基本常识，为什么车险不是这样？我是徐小平，我支持里程保创立的车险。”

—— 真格基金创始人 徐小平

推荐项目：里程保

里程宝是基于车主实际驾驶里程，集里程保车载智能硬件、里程保APP于一体的全新移动互联网项目。解决现有保费收取不公所导致的行驶里程低的低风险车主补贴行驶里程高的高风险车主的“逆向补贴”问题，让车险更加科学、公平、合理。将来还继续深化识别车主驾驶行为,让车主能用自己的驾驶行为为自己点赞,作到车险差异化。开多少公里、付多少保费；不开车，不用付保费，它变革了保费计算方式，真正实现从“按年计费”到“按每个人的驾驶里程付费”。通过数据技术和智能硬件，区分车主的风险行为级别，根据实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等各种指标进行综合考量，来确定该缴多少车险。