深圳从不缺少创新故事。在深圳经济特区成立的40年里，一批又一批创业者怀揣梦想，在这片热土开拓、创新、奋进、拼搏，用自己的实际行动投身深圳建设，诠释着敢为人先、艰苦奋斗、顽强拼搏的特区精神。

作为特区精神的见证者与实践者，2014年12月16日，微众银行横空出世。五年多来，微众银行肩负“让金融普惠大众”的使命，以服务实体经济为己任，不断创新产品服务、不断探索业务模式，树立了银行业改革发展的样本。

横空出世：历史的重任，时代的选择

站在特区成立40周年的历史节点，深圳完成了从边陲渔村到亚洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蜕变，昂首走向世界舞台。

“时间就是金钱，效率就是生命”——在今天看来稀松平常的一句话，当时却打破了计划经济的僵化体制思想。随后，深圳经济特区涌现出一批市场化、现代化、法治化、国际化和人文化标杆水平的公司，成为全球金融行业的中国“新名片”。

早在2010年5月，国务院就出台《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。2014年3月，银监会发布自担风险民营银行首批5家民营银行试点名单，民营银行改革进入实质性阶段。

同年12月16日，满怀期待，也怀揣着对未知的些许忐忑，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立，在深圳经济特区以及中国的金融创新史上，着手写下属于自己的新纪录。

半个多月后，2015年1月4日，国务院总理李克强亲临微众银行总部考察，称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的”，同时希望该行在互联网金融领域闯出一条路子，为普惠金融、小微银行发展提供经验，并促使传统金融加速改革。

微众银行行长李南青这样阐述银行成立的特殊使命：银行业的传统模式和定位使广大民众及小微企业置于服务的末端甚至边缘，而它们却是前途无垠的广阔蓝海。有国家战略做支撑、有现代科技为引擎，普惠金融就一定大有可为。

这既是微众银行的初心，也是微众银行一以贯之的使命——让金融普惠大众，致力于服务传统金融难以企及的长尾客户，让更多的老百姓和小微企业平等享受到改革开放和深圳经济特区发展的红利。

天时、地利、人和——微众银行踏上了崭新的发展之路。

银行业“新物种”：

科技创新引领特色化发展

深圳经济特区40年的发展，离不开“摸着石头过河”的创新精神。微众银行作为银行业改革创新的“新物种”，在没有前车可鉴的条件下努力摸索，围绕银行核心系统的研发打开了创新大门。

一直以来，传统银行的核心系统都是采用国外“IOE”系统，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），这三家小型机、数据库和高端存储的领导厂商，组成了曾经被视为大型金融机构的“黄金架构”。但“IOE”系统成本高昂，而且基础软件通常并不公开，安全性存在隐患。

面对这样的局面，微众银行的团队做出了一个大胆的决定：去IOE，建立自己的系统。2014年7月，微众银行科技核心团队陆续就位，最终成功打造出“去IOE”的分布式架构，可以使用大量标准化低价的硬件X86替代IBM。

2015年8月，微众银行App上线，标志着“去IOE”银行核心系统的全面上线。在强大的系统架构支持下，微众银行的“金融科技”特色化发展战略一步一个脚印，焕发出旺盛的生命力。

随后，微众银行陆续布局AI（人工智能）、BlockChain（区块链技术）、CloudComputing（云计算）、BigData（大数据）等金融科技，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用。

在人工智能领域，微众银行自主研发的联邦学习人工智能算法，通过智能客服、智能风控，可以使用机器来实现过去需要大量人力才能满足的职能。

在区块链领域，微众银行构建了满足分布式商业发展要求的金融级区块链基础设施，并以此孵化区块链应用生态，与腾讯等多家金链盟成员单位协作，打造了一套国产安全可控的企业级金融联盟链底层平台FISCOBCOS。

科技创新是银行发展的基石，人才则是科技创新的重要保障。数据显示，2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营收比重近10%，全年共引进多层次人才超过600名。

深耕普惠：探索商业可持续之路

五年多来，微众银行继承深圳“敢闯敢干”的“拓荒牛”精神，积极响应政策号召，在监管部门指导下，将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行，初步探索出一条商业可持续的普惠金融发展之路。

普惠金融内涵博大精深，要义是机会平等。受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：财务状况较差的人群，以及居住地区较偏远的人群。

因此，微众银行按照既定的战略定位，重点拓展两大业务领域：一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活；二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。在服务方式上，微众银行也相应采取两种方式：一是全线上，追求高覆盖和好体验；二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。

目前，微众银行已在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品。这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了较为鲜明的普惠金融特色。

以“微粒贷”为例，目前该产品已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

再如“微业贷”，截至6月底，“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元，占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。

责任与担当：助力扶贫攻坚，切实履行社会责任

2020年是深圳经济特区成立40周年，也是我国全面打赢脱贫攻坚战的收官之年。为了积极响应号召，微众银行持续借助微粒贷联合贷款模式，将贷款规模扩大至更多贫困地区，为贫困县贡献税收。

截至2019年末，微粒贷联合贷款模式覆盖了酉阳县、巫山县、万安县、修水县等39个贫困县（其中国家级29个），核算到当地的贷款规模超过690亿元；累计为贫困地区贡献增值税税额超9亿元，2019年当年贡献5.3亿。此外，微众还运用金融科技手段大力推进精准扶贫，累计为超过80万建档立卡贫困客户成功发放贷款。

值得一提的是，作为一家具有高度社会责任感的企业，微众银行积极投身社会公益和扶贫活动，在践行普惠、服务小微、保障特殊群体金融需求、消费者权益保护和慈善公益等方面践行着企业责任。

2016年，“微粒贷”专为听障和有语言障碍人士组建了一支专职手语专家服务团队，通过远程视频以手语方式核实客户身份和借款意愿，让他们享受到安全、便捷的普惠金融服务。截至2019年末，手语客服项目已累计服务8,000多位听障客户。

此外，2019年，微众银行App发布4.0版本，该版本支持信息无障碍化服务，让视障客户群体通过触摸、滑动、双击等操作，结合系统读屏功能的语音提示，听到自己需要的功能时，通过双击进入功能，无障碍完成开户、转账、购买理财等服务。

今年年初，针对新冠肺炎疫情对小微企业、长尾客群造成的冲击，微众银行推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措，将相关政策精准触达需要金融服务的经济社会末梢，做好“六稳”工作、落实“六保”任务。

40年筚路蓝缕，40年勇往直前，深圳经济特区在40周年交出了一份漂亮的答卷，也积攒了丰硕的精神力量。在深圳丰沃土壤里孕育的微众银行，也将继续依托金融科技创新，进一步提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为普罗大众、小微企业的美好未来保驾护航。