欧阳晓红/文

想象一下，你在65岁退休，身体硬朗，思维清晰，却发现到75岁时，钱不够用了，后面还有20年甚至30年的人生，你该怎么办？

富达国际与英国国家老龄创新研究中心（NICA）的最新研究显示，全球50岁以上人口中，高达42%的人面临至少十年的退休储蓄缺口。

当人类寿命正经历前所未有的延长，我们准备好迎接这场长寿革命了吗？对此，富达国际提出了一套完整的长寿准备行动计划。

长寿革命已至

“历史上第一次，老年人口的增长速度超过了最年轻的群体。”富达国际最新报告《长寿革命：迎接新现实》（下称“报告”）指出，到2050年，全球近22%的人口（约21亿人）将超过60岁，其中80岁以上的老人达4.26亿人。

同时，人们的生物学年龄正与实际年龄分离。国际货币基金组织数据显示，2022年70岁人的认知能力相当于20年前53岁的人，身体能力相当于56岁。

报告指出，有序的从教育到职业生涯，再到退休的进程——一个看似永久且普遍的结构，正在我们眼前改变形状。

传统的三阶段人生模式（教育-工作-退休）正在瓦解。取而代之的是多阶段人生，人们在教育、工作和退休之间多次转换。面对可能持续30年甚至更长的退休生活，我们迫切需要新的路线图。

富达国际对13个市场11,800名50岁以上受访者的调查显示，全球退休准备存在显著差距。

调查比较了受访者预期退休储蓄可持续年限与其所在地平均寿命，发现全球有42%的受访者低估了退休所需资金，缺口达十年或以上，而亚太地区的这一比例则明显较低，表现优于全球水平。

“尽管亚太地区在退休储蓄方面看似准备更充分，但是很多人仍沿用父母一代的退休模式进行规划。”富达基金管理（中国）有限公司总经理孙晨表示，这种预期寿命与储蓄规划之间错配，可能导致许多人退休准备不足。如果能以全新思维尽早规划并付诸行动，长寿将是一份馈赠，而非负担。

财务稳定是基石

长寿准备建立在四个相互关联的支柱上：财务稳定、身体健康、情感福祉和社会连接。富达国际的研究揭示了它们之间的深刻联系。

财务稳定是支撑其他三大支柱的基石。当财务安全时，身体健康、情感福祉和社会连接更容易维持；当财务不稳定时，整个结构都会受到削弱。

调查显示，在已进行退休规划的预退休者中，83%感到身体和情感上有准备，79%感到社会上有准备，78%感到财务上有准备。

富达国际指出，全球50岁以上的人群中，约有四分之一对自身财务状况感到不安或担心退休后资金耗尽，这些都是他们退休后的主要担忧。另外有超过三分之一的受访者尚未开始任何退休规划。亚太地区退休人群与准退休人群普遍更为积极。

全球来看，仅有18%的受访者了解如何有效进行投资。在退休管理方面，59%的受访者表示知道自己的退休资产储备在哪里以及如何提取，但仍有五分之一的人对此并不清楚。相较其他区域，澳大利亚（73%）与中国内地（68%）受访者的了解程度更高。

亚太地区受访者最主要的财务担忧包括：医疗成本上升、突发重大支出、通货膨胀以及储蓄不足。同时，亚太地区受访者探索新投资机会的意愿高于其他地区。尽管如此，全球50岁以上人群中，现金储蓄（64%）仍是主要投资方式，其次为股票（33%）和债券（20%），而亚太地区的现金储蓄比例更高达76%。

孙晨表示，尽管亚太地区50岁以上人群对新投资机会持开放态度，但仍普遍偏好持有现金。随着人均寿命延长，调整现有投资方式，如减持现金比例，更加积极地投资，变得尤为重要。有效利用投资期限并构建多元化的投资组合，对实现稳健退休至关重要。通过股息再投资，以及探索各类投资机会，可以更好地发挥复利作用，为更加长寿的生活做好准备。

“当财务状况稳定时，人们会更有余力投资健康、维持社交关系。”孙晨表示，“财务上的不确定性则可能会影响退休准备的各个方面。”

五步将长寿风险转化为红利

面对长寿挑战，富达国际提出了五大关键要素，形成了一套完整的长寿准备行动计划。

尽早处理财务焦虑。帮助人们提前规划可以减少不确定性和压力。早期财务指导和教育使个人能够做出明智选择，建立韧性。

报告指出，退休财富最有力的决定因素是时间——尤其是储蓄复利的时间。即使是适度的早期供款，也能创建指数增长的基础。

推动科技创新。数字平台、AI（人工智能）工具和个性化指导正使个人更容易获取信息、模拟场景并对未来做出自信决策。技术可以弥补金融知识差距，支持福祉，培养联系。

重视健康和护理。这对解决福祉和自主权的担忧至关重要。护理成本仍是退休规划中的一个盲点。经合组织数据显示，在16个国家中，老年人一半以上的收入用于家庭护理。

建立对公共体系与机构的信任。透明的沟通、可靠的产品和可及的指导有助于重建信任并鼓励参与。政府养老金规则的可预测性和稳定性也至关重要。

支持整体福祉。及时干预所有四个支柱——财务、身体、情感和社交，可以产生影响。整体方法使个人能够享受更长、更健康、联系更紧密的生活。

“长寿不是需要恐惧的挑战。”报告乐观地指出，“长寿红利可以通过公共政策、商业、医疗和金融服务的创新来实现。”

富达国际研究显示，大多数人并不以恐惧的心态面对退休。乐观情绪随着经验而增长，56%的预退休者和68%的退休者对停止工作后的生活感到积极。

“五代人同时坐在同一张餐桌旁，跟着同一首歌点头（由八旬摇滚乐队演奏），或在同一超市收银台排队——这可能还不是常态，但随着寿命延长，这是我们都能越来越多想象的未来。”报告称。

“长寿不仅仅是一个统计数据，”报告总结道，“它是为人们创造条件以活得更好、享受更充实退休生活的机会。”

“机构和政策制定者如果能妥善应对长寿趋势，不仅能助力个人实现财务安全与人生目标，还可以建立一个更加繁荣、健康且更具凝聚力的社会。”孙晨表示。

更长的寿命让我们有机会重新思考：自己的晚年如何过得更美满，我们想要建设怎样的社会类型。长寿不仅是需要管理的风险，还是需要拥抱的革命。

（作者 欧阳晓红）