经济观察网 胡群/文 11月1日，中信银行信用卡中心宣布，累计发卡量正式突破1亿张，成为国内领先迈入“亿级”规模的股份制发卡行。中信银行将立足于“亿级”信用卡中心的新起点，紧扣国家推进高质量发展的脉搏，融入新发展格局，围绕未来亿级用户的金融消费需求，前瞻性布局数字化平台，构建“生活+金融”生态圈。

根据2021年中报数据，信用卡发卡量超过1亿张的银行有工行、建行、农行、中行和招商银行，截至上半年末，中信银行信用卡累计发卡9683.18万张，较上年末增长4.55%，到11月1日，正式突破1亿大关。

引领信用卡3.0时代

2003年，中国信用卡行业元年开启，中信银行在国内发行第一张信用卡，至今已18年。期间，信用卡历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代之后，已迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代。

2020年，中信银行作为业内首家与华为合作银行，为我国数亿的华为用户量身定制一款“手机里的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。去年，该产品面向全国超过150个城市开放申请，上线73天申请量即突破100万，截至2021年上半年末，中信银行Huawei Card累计申卡量已突破400万。

8月27日，中信银行信用卡中心宣布与小米公司、中国银联合作发行中信银行小米联名信用卡·探索版首发上线。这是中信银行与智能手机头部公司合作发行的新一款“手机里的信用卡”重磅产品，是该行率先布局手机生态，推进信用卡3.0进程的新举措。

为何中信银行信用卡可以引领信用卡3.0时代创新？

中信银行信用卡中心人士认为，本质在于其准确把握数字经济时代的新机遇，在2019年10月成功投产国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard新核心系统，既提升了卡中心的敏捷性，又前瞻布局支撑未来“亿+”级卡量规模的经营需要，实现了“新服务、新技术、新管理”三维一体的综合能力跃升。今年11月，在新核心系统投产运行2周年之际，该行信用卡累计发卡量成功突破1亿张，信用卡核心系统自主可控、稳定运行，成为科技硬核支撑亿级突破的最佳验证，同时也标志着科技创新已成为该行面向未来高质量发展的第一推动力。

切入场景生态

长期以来，银行业虽然掌握海量数据信息，却并不擅长于场景。银行业如何将金融服务下沉到相关非金融服务中？

“金融业唯有把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，才能强化金融创新的科技武装，全面提升我国金融的综合实力和核心竞争力。同时，要始终践行安全发展观，运用数字化手段不断增强风险识别监测、分析预警能力，切实防范算法、数据、网络安全风险，共建数字安全生态，为金融业健康发展提供坚实保障。”10月20日，中国人民银行副行长范一飞在2021金融街论坛年会上的讲话中表示，金融科技创新离不开互惠共享、开放包容的环境，金融业要在持续提升科技自主创新能力的同时，以更加开放的思维和举措推进交流与合作，构建开放创新产业生态。

近年银行业正竭力通过线上线下融合，尝试构建不同场景。长期以来，中信银行信用卡深耕客群价值经营，围绕车主、商旅、宠物等客群形成特色化经营，聚焦不同客群的精细化需求，拓展场景生态，连接超10万家合作商户，引入汽车、餐饮、出行、商超、健康服务等33类生活消费场景，着力打造“生活+金融”生态圈；同时，持续开展“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”三大特色品牌营销活动，实现千人千面精准服务，助力广大用户在生活消费全场景中获享美好生活体验。

在2020年StarCard新核心系统上线一周年之际，中信银行信用卡中心携手10家机构联合启动“生态市场”，按照1+N+∞的模式，以StarCard新核心系统为基础，围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景，携手合作伙伴共同创造∞种业态，打造全服务、全渠道、全场景覆盖的金融科技新生态，为多元化的信用卡金融服务创造无限的新可能。

“场景不是传统金融与生俱来的DNA”。中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》显示，数字经济蓬勃发展，新产业、新业态、新场景应运而生，客户乐于将自身需求充分融入各类生活场景中，一站式获取场景化、综合化的服务体验，同时期待服务提供方能够基于其个人特征提供差异化、 定制化的服务方案，而融到场景中的金融产品才是商业银行的核心竞争力，但是金融场景建设对于行业深度和广度均有较高要求，同时突破多个场景难度较 大。

当前，信用卡市场已进入存量竞争时代。人民银行数据显示，截至2021年二季度末，我国信用卡和借贷合一卡共计7.90亿张，较2020年末增长1.54%。各家银行进入深耕细作的下半场，在精准获客、注重效益的同时，将信用卡客户的黏性与活跃度作为更重要的业务指标。麦肯锡的研究报告指出，在新冠疫情爆发前，生活富裕的中国年轻一代从未经历过国内经济下滑，这场疫情迫使他们更加认真地反思自己的支出和储蓄习惯，在购物时也比以前更加注意权衡。二十多及三十多岁的消费者向来是中国消费增长的引擎，但他们的消费态度在新冠疫情爆发后发生了显著变化。

“金融科技作为产业发展的关键驱动力将为各方创造更多机遇。”中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告2021》显示，疫情发展的不确定性将继续促使市场机构应用新兴技术推进数字化转型。

近年来，手机银行已成为消费者获取金融服务的重要平台。今年8月，中信银行推出信用卡APP“动卡空间”8.0版，实现个性化智能服务升级，聚焦多元客群精细化需求，搭载服务生态场景建设，涵盖“智在贴心”“智在优惠”“智在生活”“智在理财”四大维度，打造智能化金融+生活一站式新平台，让广大用户获享安全、智能、个性化、有温度的金融服务。