经济观察网 胡群/文 3月3日，银保监会官网发布4份行政处罚决定书，其中有3份是向兴业银行信用卡中心、广发银行信用卡中心、华夏银行信用卡中心各罚款10万元。

同日，建行深圳分行因产品制度存在缺陷；贷款“三查”不尽职被银保监会深圳监管局罚款90万元，相关责任人禁止终身从事银行业工作。

近年来，监管机构对银行业金融机构的监督检查力度持续增强。3月2日，银保监会主席郭树清在国务院新闻办新闻发布会上透露，2021年银保监会修订出台部门规章14部、规范性文件44件。大幅提高违法违规成本，全年处罚银行保险机构3870家次，处罚责任人员6005人次，罚没款合计27亿元。

“金融严监管趋势日趋显著。”索信达控股（03680.HK)副总裁宋爱华向经济观察网表示，从监管角度看，金融创新给监管合规带来了更多挑战，要做动态监管、实时监管，借助于监管科技的迭代，金融监管正逐步从场景化应用到全链条应用转变。面对愈发严格的监管要求，尤其是在数据治理方面，金融机构应进行有效的监管数据建设和管理。

金融市场乱象得到有效遏制

“到2019年底防范化解重大金融风险取得实质性进展，八个方面的风险明显收敛。”郭树清表示，2021年，重点领域风险持续得到控制，宏观杠杆率下降了大约8个百分点，金融体系内的资产扩张恢复到较低水平，再次回到了个位数。从2017年到2021年，五年拆解高风险影子银行25万亿元，过去两年就压减11.5万亿元。五年时间内处置不良资产约12万亿元，最近两年处置6万多亿元。地方政府隐性债务状况趋于改善，房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转。一批高风险企业和违法违规金融机构得到有序处置。P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。防范外部风险冲击的韧性进一步提高。

“金融风险日趋收敛”。3月3日，央行官网发布文章称，银行业金融机构总体稳定。我国银行业总资产在金融业总资产中占比超过90%，银行稳则金融稳。从人民银行按季对银行业金融机构开展评级的结果看，2021年第四季度全国4398家银行业金融机构中，4082家机构评级处于安全边界内，资产占银行业总资产的98.96%，316家高风险机构资产占比仅为1.04%。特别是资产占比70%左右的24家大型银行评级一直优良，部分银行主要经营指标居于国际领先水平，发挥了我国金融体系“压舱石”的关键作用。从时序看，高风险银行机构数量从2019年三季度的649家峰值水平，连续六个季度下降至316家，“十四五”期末有望压降至200家以内。

近年监管机构不断推出弥补监管制度短板的多项举措，不仅有力地推动了监管体系建设完善，同时促进了金融服务实体经济能力提升，在防范化解金融风险等方面也显示出了积极的成效。严监管之下，银行家对银保监会的严监管政策态度如何？

“银行家对当前监管工作成效整体上持认同态度。”3月2日，中国银行业协会联合普华永道会计师事务所共同发布《中国银行家调查报告(2021)》（以下简称《报告》）显示，近年监管层大力整治规范重点业务，在防控银行业整体风险、持续集中整治银行业乱象方面取得了显著成效，金融风险防控能力进一步提高。2021年，随着巩固乱象成果、深化强监管工作的持续推进，市场更加规范，72.6%的银行家认为，“金融市场乱象得到有效遏制”，过去金融领域的机构乱象、业务乱象、交易乱象等得到有效改善；60.7%的银行家认为“银行业金融机构整体风险有效防控”。

来源：《中国银行家调查报告(2021)》

《报告》显示，2021年银行家对主要监管手段的评价整体明显提升。其中，“监管评级”手段的评价得分居于首位（4.48分），“监管政策制定”（4.47分），“监管问责”（4.47分）、“现场检查”（4.46分）和“行政处罚”（4.45分）等手段得分较高。近年来监管层通过持续的监管检查、严厉的监管处罚和对相关责任人的问责，有效遏制了金融市场乱象，推进了银行业的审慎稳健经营，取得的监管效果获得了银行家的普遍认可。

部分监管手段评价（单项满分为5分）

来源：《中国银行家调查报告(2021)》

部分业务合规压力大

“提升非现场监管威慑力，强化现场检查尖刀利剑作用。保持行政处罚高压态势，切实提高金融违法违规成本。加强对依法监管的科技支撑，提高监管数字化智能化水平。”1月25日，银保监会2022年工作会议强调称。

2月22日，中央第四巡视组向中国银保监会党委提出要“提高监管能力和防范风险能力”等五点整改意见建议。

同日，中央第十四巡视组向中国人民银行党委反馈了巡视情况，并提出，科学有效防范化解金融风险，加强统筹协调，健全长效机制，加强监管能力建设，完善协同监管机制，从严加强金融监管等建议。

近年金融监管形势严峻复杂，对中国银行业合规经营与管理能力的提升提出了更高的要求。《报告》调研数据显示，从合规压力来源上看，超四成银行家认为贷款业务的合规压力较大（44.8%），但与2020年数据（70.1%）相比明显下降，表明在近年严监管、重处罚的监管环境引导下，商业银行强化了合规经营的理念，基本实现了从“被动合规”到“主动合规”的转变。

来源：《中国银行家调查报告(2021)》

26.5%的银行家认为地方政府债务相关业务存在合规压力，未来商业银行在该业务领域将面临合规管理压力。调研结果也显示，银行家认可政府债务相关业务应得到政策大力规范整治（25.0%）。

针对银行业面临的多种风险和存在的突出问题，《报告》认为，监管未来会将补齐监管制度短板作为重点工作，加快提升金融监管的专业化和有效性。对此，超三成银行家认为应加强“产品创新管理”方面的监管制度建设，例如将金融创新产品纳入审慎监管框架。同时，银行家指出在“金融科技监管”（28.5%）和“数据治理”（25.3%）方面也需加强指引。此外，还有24.71%的银行家认为，应在“监管协调”方面加强制度短板建设。

更为重要的是，今年将有更多的监管政策将逐步实施，这对金融机构提出更高的要求。

1月26日，中国人民银行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，并将于3月1日起施行。

1月30日，《中国银保监会银行业金融机构监管数据标准化规范（2021 版）》（EAST5.0）发布，要求金融机构切实推进数据治理，提升数据质量和数据专业性，进一步增强数据规范性。2月8日，中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会印发的《金融标准化“十四五”发展规划》明确完善金融风险防控标准，健全金融业综合统计标准，推进金融消费者保护标准建设，加强标准对金融监管的支持。

“监管科技智能化是必然趋势。从数据角度看，金融业务线上化、虚拟化是必然趋势，这带来了大量的数据积累与沉淀；从技术角度看，大数据、人工智能、云计算这些技术的发展提供了很好的技术支撑；从监管角度看，金融创新给监管合规带来了更多挑战，要做动态监管、实时监管。这都反映了监管合规对于数据的重视程度逐渐上升。”宋爱华称，金融机构对于监管不仅仅是完成监管数据报送，而是要自上而下构建一整套监管制度保障体系、监管数据治理体系、监管数据资产管理体系、监管数据报送体系、监管数据应用体系，实现自外而内的“数据化”。