2014年4月20日上午，由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与中国农业银行战略规划部联合主办的“《中国农村金融发展报告2014》新闻发布会”在北京举行。中国农业银行副行长李振江、西南财经大学副校长尹庆双及著名经济学家黄季琨、王小鲁、李宏彬等作为嘉宾出席了本次发布会，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授对“首部中国农村家庭金融发展报告”进行了详细而深入的解读，用数据揭示了农村家庭金融及农村金融市场的发展现状。 《中国农村金融发展报告2014》一书也在发布会当日同步出版。

看点一：农村家庭非农化态势明显，非农收入在家庭总收入中近八成

该报告显示，从家庭就业类型来看，农业生产家庭（家庭就业成员全部从事农业生产）比例只占到三分之一左右，而混合型（家庭就业成员中既有务农者，也有从事非农生产者）和非农型家庭（家庭就业成员中全部从事非农业生产）占据了绝对大多数，这就表示我国农村家庭就业的非农化趋势明显。同时，该报告的收入构成部分也进一步证明了农村家庭日益明显的非农化趋势：农村家庭总收入均值为36560元，其中工资性收入为17764元，工资性收入、工商业收入、财产性收入、转移性收入等非农收入之和占据重收入的比重达到78.3%，农业收入仅为21.7%。

看点二：我国农村有75.0%的家庭存在转移性支出，“来而不往非礼也”在农村更为盛行

我国农村有75.0%的家庭存在转移性支出。转移性支出中又主要体现为红白喜事支出，达到60.6%，比全国高出12.4个百分点。从转移支出的对象来看，支付给除（岳）父母以外的其他亲属的转移性支出占比为76.2%，比全国高出10.5个百分点。同时，农村家庭转移支付给非亲属的比例并不低，占到12.7%，而从全国范围来看，这一比例还不到9%。由此可见，“来而不往，非礼也”在农村更为盛行。

看点三：农村家庭偏好低风险，风险市场参与率只达城市的十分之一

该中心数据显示，农村家庭风险市场参与率仅为1.6%，全国总体水平为10.4%，城市达到了16.9%，农村家庭比例大约只占城市的十分之一。由此可知，我国家庭风险市场参与率总体较低，只有极少数农村家庭参与了风险市场。

看点四：我国网上银行市场竞争还不充分，尤其需要大力发展农村金融市场

不管分城乡还是从全国来看，家庭网购支付时选择最多的银行分别为中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行。就农村家庭而言，网购支付选择这三家银行的家庭累计占比超出80%，说明农村网银市场集中度很高。总体来看，我国网上银行市场竞争还很不充分，特别是农村地区，市场集中度过高，要形成竞争合理适度、健康活力的金融市场，还需要大力发展农村金融。

值得一提的是，在农村地区，家庭开户行排在前三位的分别是信用合作社、中国农业银行和邮政储蓄银行。甘犁解释说，“农村居民因位置便利而选择信用合作社、中国农业银行和邮政储蓄银行，位置便利是家庭选择银行的最主要原因”。

看点五：农村家庭正规信贷需求旺盛，信贷可得性约为27.6%，普惠金融有待进一步发展

    2013年CHFS调查结果显示，农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。

但进一步分析发现，未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭虽然需要资金但是没有到银行申请，只有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。

看点六：农村民间借贷参与率高达43.8%，民间借贷活动非常旺盛

2013年全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。从民间借贷的来源来看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借款。这说明在人情味浓厚的中国，人们仍然倾向于从亲属获得贷款，尤其是农村家庭。

看点七：农村家庭的债务负担严重，有债务的家庭中已有10.5%出现资不抵债

根据2013年的CHFS调查数据，全国家庭债务总额中只有15.8%来自于农村家庭。全国有债务家庭的户均债务负担为134745元，而农村有债务家庭的户均债务为55113元，远远低于全国水平。“虽然农村借贷活动，尤其是民间借贷比城市更为活跃，但农村家庭的低收入水平又制约了其借债的能力，因此，农村家庭的债务规模远低于全国水平。”甘犁说。

需要注意的是，农村有债务家庭的债务收入比为155.0%，家庭债务是家庭税后收入的1.5倍，这个数据接近美国2010年166%的水平。数据同时显示，在农村家庭调查样本中，有4.0%的家庭净资产小于零，有债务农村家庭净资产小于零的比例高达10.5%，比全国高出2.4个百分点。这也就意味着1000户有债务的农村家庭中就有105户家庭，其家庭债务已经超过了家庭资产总值。

看点八：我国家庭金融知识普遍缺乏，农村地区尤为突出

假设您现在有100块钱，银行的年利率是4%，如果您把这100元钱存5年定期，5年后您获得的本金和利息为_____？

1.小于120元            3.大于120元

2.等于120元            4.算不出来

这是CHFS在2013年大调查问卷中为了解中国家庭金融知识水平而设计的问题。对简单的利率计算问题，回答正确的家庭只有14.1%，回答不知道的家庭高达52.5%。而欧美家庭对该方面问题的回答，荷兰家庭回答正确的比例为76.2%，美国为67.1%。由此可见，我国家庭简单的存款利率计算能力非常缺乏。其中，我国农村家庭该方面知识的缺乏更加严重。农村家庭对该问题回答正确的比例只有10.6%，回答不知道的比例高达65%。因而可知，我国大部分家庭把钱存入银行，但对利息的计算却并不了解。

这份报告显示，我国家庭整体的金融知识水平为42.0，而美国家庭的知识水平为75.3，荷兰为78.8。所以，我国家庭金融知识水平远低于欧美发达国家。我国城乡居民家庭金融知识水平差距巨大，城市家庭知识水平均值为51.4，农村家庭仅为29.4。可以看出，我国农村家庭金融知识十分匮乏。

看点九：农村土地流转与抵押

2013年，农村户籍家庭中拥有土地的家庭占比为66.7%，与2011年数据相比，拥有土地的家庭减少了8个百分点，而户均土地面积增加了0.8亩，土地出现集中趋势。数据同时显示，与2011年相比，2013年土地闲置家庭占比与土地闲置面积占全国总面积的比重都分别上升了1.5个百分点，由此可见农业土地的闲置率与闲置面积都在增加。越来越多的农村家庭选择将土地出租出去，并且土地出租的规模也在不断扩大，到2013年，租出的土地面积占全国总面积的比重已达11.3%。“我们发现，在土地流转程度不活跃的情况下，土地闲置率接近20%，而在土地流转非常活跃的情况下，土地闲置率仅为13.5%，由此可见，土地流转对于提高农业亩产值，降低土地闲置程度具有非常重要的作用。”甘犁说。他还提到，农村土地的抵押能够显著提升正规信贷可得性，以工商业经营贷款为例，若土地能够抵押，则抵押后估计获得贷款的概率将比目前获得的贷款概率提升18.3%。

看点十：估计未来五年年均城镇化率为0.84%，城镇化速度将会放缓

从2013年的农业户籍流动情况来看，农村户籍流向本县市的人口已达2.51亿，其中16—30岁的年轻人中有58.7%会选择进城，城镇化趋势明显。国家统计局给出了过去十年和过去五年的年均城镇化率，分别为1.35%和1.53%，该中心表示，对于未来五年年均城镇化率比较乐观，城镇化速度将会减缓。即便如此，农民工问题依然严重。虽然本地以及外地农民工的社会医疗保险覆盖率都在80%左右，然而农民工的医疗报销比例与城镇固定人口医疗报销比例相比，差距较大，尤其是外地农民工，医疗报销比例仅为27.8%，而城镇固定人口的这一比例达到65.7%。因此，甘犁称，农民工的医保统筹应先于社保统筹。