欧阳晓红

似乎有阵子没有平安互联网金融的消息，是甘于平静？抑或在酝酿新的话题？

答案也许很快就会揭晓。

不言而喻，体现金融民主主义的互联网金融才刚起步，就遭遇不同监管框框，是挑战也是机遇；而互联网金融领域从不缺乏想象空间,　没有迟疑，只有踌躇满志，至少在中国平安的字典里或许是这样。

无论是平安好房COO庄诺推行的全国首例海外置业众筹金融产品，还是万里通董事长兼CEO吴世雄的玩转积分市场，他们都试图在演绎一种压力与创新的逻辑——这是中国平安内在创新基因决定的。按照中国平安首席信息官陈心颖的话说，平安非传统业务目前处于万马齐奔的状态，有7大业务，集团不做限制，各种新的业务模式都可以尝试。“直击”平安互联网金融主义，不难发现SMAC—S（社交），M（移动），A（分析），C（云）互联网革命的核心要素背景下，以及群雄逐鹿，狼烟四起的市场经济中，平安非传统业务独特的生存之策。未来，谁将颠覆谁？谁会遭遇谁的逆袭？

中国平安集团副总经理、首席财务执行官姚波曾表示，在外界近期关注的“平安战车”管理模式中，作为突前前锋的互联网金融会实行hub　and　spoke模式，即围绕金融生活服务生态圈这个HUB，壹钱包、天下通、一账通、万里通、健康管理、陆金所等几大门户未来将各显神通。

这里不妨先关注平安好房与万里通两个样本。

平安好房的新生意：海外众筹来了

普通人用100美元就可以成为美国“房东”？是的，这不是在做梦。平安好房将于近日上线堪称国内第一单的海外众筹项目。-　　　　“看似遥不可及的海外置业梦通过平安好房的海外众筹可以实现。”平安好房网COO庄诺说，平安好房就想让‘高大上’的海外置业平民化。

这件事听起来让人觉着兴奋。投资者在参与海外购房的过程中可以了解海外购房的法律手续，洞悉风险，权衡利弊之后，未来可能转化为真正的买房行为。

原来，对海外众筹感兴趣的消费者，可在平安好房网海外房产频道了解项目内容和攻略，如确定参与，可将认筹资金划入由平安银行监管的好房宝海外版专设账户，资金安全全程由平安保险承保。

购买的大致流程是：众筹者通过平安好房网站注册并报名参与众筹，一旦众筹项目按规定成立之后，众筹者投票选取心仪的物业，所有资金会由专业的境外项目公司负责运营。运营所取得的租金收益，会定期返还到众筹者的个人账户。

而一旦众筹项目成立并开始运营之后，投资者还能享受海外置业的投资收益。

按照庄诺的话说，平安好房选择的楼盘均带有两年以上的租约，其海外众筹项目是两年左右，如果按照两年的租约，预计每年4%~5％的收益率计算；投资100美元，每个月有年化4%~5％的租金收益，根据美国的房价走势，他认为，到2015年、2016年均处于上升期。2014年买了之后，如无意外，2016年项目结束时，还会有一个差价收益。

按照平安好房的设计，最高的投资限额是1000美元，夫妻合买是2000美元。当然，众筹重在参与，且不承诺投资收益、不承诺保本。

“我们不会承诺海外众筹的预期收益，这在监管上也不允许。”庄诺说。

这位曾设计某国内房地产网站“1美元竞拍1000平米美国别墅用地”的操刀手要玩一个跨界“游戏”，平安旗下包罗万象的金融牌照让庄诺兴奋不已，他觉得好戏才刚开始上场。平安好房为此成立了“互联网金融中心”，操盘手是原平安信托总经理助理韩晓，他有一个很“炫”的称谓：CIFO（首席互联网金融官）。

其实，好房宝的秘密在于金融蓄客——用金融的方式提前积攒客户。在庄诺看来，传统的互联网房地产网站已经做到极致了，不能重复他们的资讯模式，平安好房有别于它们的是金融，也最具“杀伤力”，因此要善用金融工具。

譬如，如果购房者计划在年底购买一套300万的房子，可以将已有的首付提前放进好房宝，有多少存多少，一直存至年底。在此过程中，好房宝的投资者可以享受“T+1”的4％~5％大华基金收益率；年底买房时，投资者可以得到一笔平安好房追加的8％~10％房积金收益。二者叠加后的综合收益率预期是14％左右。

再比如，购房者在买房的准备阶段，若首付有困难，平安好房也设计了另一款金融产品，通过这款产品可提供不同种类的支持，一是无抵押贷款，通过P2P，5小时放款，但资金成本较高。其次是抵押贷款，购房者自己的房产，甚至直系亲属的房产均可抵押。同时，平安好房会做一些贴息，甚至免息的优惠，帮助消费者以最低的成本购房。

“总之，通过首付分期的形式，对C端的购房者提供形式多样的金融支持；对开发商来讲，用互联网金融助力其销售，促进其成交。”庄诺说。

实际上，平安好房上线至今不过两个多月，得益于互联网思维与概念，加之平安集团的背景，市场常常将其与成立15年的搜房网等相提并论。“平安好房一夜成名，接下来我们的路很长，还需要精耕细作。”庄诺说。他直言，互联网房企对销售情况并无满意与否一说，以平安好房为例，上线两个月卖了一些房子，也有一定的存贷款余额，但离目标要求还有差距。

不言而喻，平安好房的醉翁之意还在于其创新的互联网金融产品。被称为第一款房地产互联网金融产品的“好房宝1号”上市后，平安好房还将陆续推出好房宝2号、3号等一系列金融产品。

平安好房设计的理想引流模式或许是：金融助力购房——购房者成为平安客户——购买平安车险——再成为寿险、健康险客户等。

与此同时，平安另外的非传统业务也在发力。据透露，马明哲给平安好房定了一个很宏大的经营目标。“确有压力，但这是一种常态啊，压力之下，才能不断推陈出新。”庄诺说。

现在，“就看谁跑得更快了。平安非传统业务目前处于万马齐奔的状态，集团不做限制，各种新的业务模式都可以尝试。”陈心颖笑称。

Martin和万里通的故事

在上海浦东崂山路一栋厂房改建的6层小楼里，“居住”着一群另类平安人。51号地区是这里的别称。相对气势恢宏、位于陆家嘴的中国平安金融大厦，由万里通董事长兼CEO吴世雄（Martin）牵头的“外星人团队”赋予这里尤如外星空间般的魔力与创造力。

吴世雄给记者的名片显示，其职务是深圳平安金融科技咨询有限公司（下称平安金科）董事长；不过这已是过去时，万里通近期刚从平安金科独立出来，由其负责。

此前，吴世雄的工作分为三块：一账通的维护；打造万里通的通用积分平台；孵化公司新的互联网业务。其主要工作就是把平安8000多万个用户激活，而最重要的项目之一就是平安万里通。

现在，看清战略方向的平安万里通要“大干一场”了。用Martin的话说，“2013年跨了一大步，但2014年跨度更大。”极速的增长让他们看到自己越来越清晰的未来。“哈哈，以前需要四个小时，现在一个小时就够了。”Martin笑着说，他指的是向马明哲汇报工作的时间。原因很简单，此块业务战略方向已定，剩下的就是战术调整等执行细节，逐一落实就好。

在Martin的带领下，经过一年多的摸索，万里通找到了对合作伙伴的价值：目前企业面临的普遍问题是，不能主动接触客户，不了解用户的行为，不能形成用户的持续忠诚。而万里通就是帮助企业解决这些问题的营销服务平台。通过发放积分，企业可以掌握用户的基本信息并可以联系到用户；通过万里通开放的大数据营销服务，企业可以个性化的定制营销方案，主动推送给用户；另外，通过积分的连接，企业可以为老用户提供更有价值的权益，形成用户的持续忠诚。

Martin不喜欢别人叫他吴总，也可能是整个平安体系唯一没有独立办公室的高管。因为互联网公司不推崇上下层级，喜欢开放扁平化的公司文化。Martin乐意与年轻人打成一片，尽管他的年龄会把公司平均年龄拉长几岁——这事会让他觉得有些尴尬。

在Martin的外星人团队中，百分之八九十来自互联网公司来的，少部分出身金融，平均年龄二十六七岁。

不过，聊以欣慰的是他的火星人团队给平安万里通带来的超速扩展。2012年9月，当万里通COO常琳由eBay加盟时，平台上有1800万用户。截至今年6月份，这个数字上升到了6000万。

就在今年7月，平安万里通宣布与大众点评网达成战略合作，用户可以通过万里通移动端APP购买大众点评网的美食团购，直接用“积分”抵现金，实现“积分享美食”的消费体验。这是继天猫、京东、1号店等主流电商及台湾跨境积分合作后，万里通打造020积分消费版图的又一次重要的渠道拓展。

事实上，从今年下半年开始，万里通进入新阶段，之前可称为1.0，主要做大花积分的商圈；进入2.0时代，主要做的是拓展发放积分的商家，让用户积分可以互相打通使用，积少成多、积多用多。

常琳说，万里通的目标用户有两类：一类是真正有积分的用户，这些用户包括有整个平安集团所有的用户；另一类是平安集团之外的用户。从另一个角度看，万里通同时为企业提供忠诚度服务。“我们的商业模式是提供营销服务。”“今年下半年，我们会把重心放在平安集团之外的业务拓展。我们做了两三年，知道怎样才能用积分帮助商户的主营业务提升客户忠诚度，这是目前许多发积分的企业所不了解的。操作积分需要专业的人员、系统和整个数据的支持。特别是现在的粉丝经济，强调要直接跟你的消费者建立联系。”常琳说。

而Martin希望万里通变成国内最大最好的通用积分平台。目前万里通商圈最大，主流电商及线下50万家商户达成积分花销的合作。今年的目标是可以签下几十家可以给用户发积分的企业，扩大用户积累积分的渠道。其实，“对消费者来讲，其痛点是对积分没有感知，不知道可以做什么用”。那么，万里通的想法是——能否做一个积分钱包，把与其合作商户的积分聚起来，看到客户所有的积分，并建议其如何使用。

积分的潜力市场不容小觑。以信用卡用户为例，Martin发现，用了积分之后，刷卡量是没有用积分的4倍左右，即消费者使用越频繁，积分联系度越高。

另一个例子是，2013年双十一万里通跟平安车险合作，4天卖出了4.6亿的车险，相当于之前两个月的业绩。“万里通的活跃用户的实际有效转化率是17%，这就是说一个短信出去有17%的人买车险，这就不难看出大数据精准投放的效率有多高了。”Martin说。

然而，现实是目前积分行业规模并不大，以中国零售总额10万亿计算，如果销售额有1%到3%用作积分的话，规模应该在几百到一千亿左右。企业用好这1%-3%的积分营销成本，可以大大降低企业用于广告、促销等方面的成本，提高营销效率。“积分很散，每家企业的积分也很小；确实很难，但我们还是想做这件事——将这些积分整合起来。”常琳说。

“把中国所有的积分都加起来，你会发现这是个巨大的资源。只不过，多数的积分目前还是躺在那儿睡觉，发放积分的企业也没有配套的服务。这个新兴行业很有意思的。”在过去的一年中，常琳带领团队系统地研究过了积分市场的现状和前景。

事实上，许多的企业仍然在犹豫是否应该为看似微不足道的积分去启动谈判、开发程序，与另一个网络平台建立长久的关联。不过，一旦这个平台形成更大的规模，持有积分的消费者将会观风而动，移往与之更接近的消费渠道。

与其相关，国际投行高盛认为，SMAC　［S（社交），M（移动），A（分析），C（云）］将成为新一代互联网革命的核心，也将成为降低企业管理成本，提高企业竞争力的利器。

“到2017年全球70%的人口将用上智能手机。在2020年之前，各大企业将会面临相当于现在50倍的数据。SMAC将改变公司探索市场的模式，帮助企业更好更快的进行决策。”高盛指出。如此，企业可使用移动应用有效地进行客户关系管理（CRM），提升销售与市场策略，供应链以及产品管理。

有人说，今天，有90%的数据都是在过去3到4年中生成的。而且数据生成的速率还在不断加快。各种团体都希望找到分析处理巨大数据池的方法，以便以快捷和低成本的方式为消费者提供个性化服务。

那么，在此过程中积分的作用显而易见，而万里通的客户模式、数据分析、系统优势有别于积分市场的另外两大平台，如集分宝、腾讯彩贝等；使之更具选择性。

因此，在互联网时代，常琳认为客户资源的共享是不可改变的趋势。总之，“我们会做很多好玩的东西，目前还在做试点，我们发现有很多很有趣的东西可以为有积分的企业和打算发积分的企业提供客户忠诚度服务，这是我们的使命。”Martin说。

平安战车的进攻尖刀

其实，当市场快速更新、迭代的同时，那把“进攻的尖刀”也开始结果了。这把尖刀指的是被置于突前前锋的平安非传统业务——互联网金融。

姚波曾坦言，今年的平安业绩报告可以让投资者看到一些互联网金融或新业务方面的成果。“‘平安战车’就是基于内外部环境的变化，加之平安冠名中超，启发了管理层借鉴足球‘德国战车’模式，前场、中场、后场，各司其职，强调团队作战。这其中，平安将互联网金融放在‘突前前锋’位置，是把它比喻为进攻的一把尖刀。”姚波说。

原来，平安战车以“4-2-3-1”的阵型进行排列。其中，4为后卫，包括集团投管中心、集团资金、集团内控中心以及集团品牌IR；2为中场，由数科、科技、金科组成的科技系列以及集团企划人事组成；3+1为前锋，即三大板块保险、银行、投资，1个突前锋。通过战车的概念，形成一个清晰和完整的管控地图。

那么，中场的任务是确定组织路线，协调资源，控制节奏，支持前场进攻；中卫是集团企划、人事，为“双引擎”中场发动机。“目前平安的中场在不断改进机制，抓大放小，分类管理，”姚波说。后场：金融是平安主业，强调风控及安全，后卫的任务是做好防守。对于前锋线整体作用，平安指出，传统业务要以“综合金融，贡献利润”为核心，做好金融超市、客户迁徙工作；非传统业务要以“互联网门户战略，贡献价值”为核心，做好海量获客，高频互动，积累大数据工作。

不得不说，平安管理层借鉴足球界的“德意志战车”概念来打造的公司经营管理新模式——“平安战车”颇具前瞻性。

今年夏季在巴西举行的世界杯足球赛上，德国队捧起大力神杯获得冠军。有人说，赛前，人们考虑到在主场拥有众多明星的巴西队，天时地利本应夺冠。也有许多人预测由著名球星领军的西班牙队、阿根廷队也是夺冠的热门。但是，随着赛程的推进，人们看到德国队整体素质很好，球员贯彻教练的意图非常坚决，球队纪律严明，场上三条线始终保持一致。他们众志成城、层层推进，终于靠整体的力量在足球王国巴西的主场，获得世界杯冠军。

细思量，这竟然与平安有着千丝万缕的关联。“整体素质、协调作战”正是平安有别于其他竞争者的“利器”或“生存拓展密码”。

提及平安非传统业务现状及中长期目标，姚波说，陆金所是平安成功创新孵化的网络金融平台，侧重客户财富的交易和投资。今年以来，陆金所产品供不应求，业务发展迅猛，目前注册用户已达250万人，累计借款人数超过10万，单周用户交易（投资/转让）达到上万次，借款需求发布后16分钟就可以被线上投资。

陆金所定位于成为中国最大的资产交易市场，将依托于无物理门店的网络低成本优势，实现产品种类最多、交易成本最低、资产流动最好。

而于2013年10月正式上线的平安好车，目前完成全国13个地区经销商网络布局，2014年底将完成全国26个主要城市的布点，未来计划打造成为O2O的车主生态圈并在其中嵌入平安的各项金融服务。

在健康管理领域，平安正在开展“健康保险+健康服务”的产品研发及医疗网络服务平台的搭建，整合电子化的健康管理解决方案，构建新型健康产业链。

平安健康险的“医健通”作为平安“医食住行玩”五大门户战略之一，将通过测算用户风险年龄与生理年龄的差距，引入活力系统、计步器等健康管理系统，引导用户规避影响健康的健康因子，促进建立健康的生活、学习、工作、娱乐、饮食、运动方式。随着用户的聚集，医健通还可能会引入如药品、保健品、健康体检等，为用户提供更丰富的健康体验。

现实而言，陈心颖说，中国平安的非传统业务有7大业务，覆盖医食住行玩+金融6个板块。具体看，医是健康管理；食是万里通+壹钱包；住是好房；行是好车；玩是万里通、壹钱包；金融，非标市场是陆金所，其他市场是一帐通（之前只整合平安内部业务，未来也会向外部拓展，打造开放平台）。但是平安的这七大业务发展进程、时间进度似有些不均衡。陈心颖解释,有些业务已经通过一段时间的发展，业务和商业模式逐步成熟、稳定，如万里通、陆金所等；而部分业务刚刚上线，还在探索和发展的成长期，如好房、好车和支付业务等；包括还有业务仍在筹备阶段，如健康管理、一帐通等。

“互联网业务有别平安的传统业务，其战略的规划推进并不一致。基于平安对金融的了解，传统业务逻辑、条线非常想清楚；互联网业务则是初步的一个框架，可能的假设是——这块业务快速成长，但我们也会不停地修正。”陈心颖说。

不过，“我们仍然是金融企业。”陈心颖说，在平安内部有一个互联网业务委员会，它是一个交流和沟通的平台。传统业务在其中有1/3的数量，每季度定期交流。也会有专题小组，如健康专题，由寿险、健康险、养老险、健康管理、科技都会参与。如此，试图厘清并融合传统业务与非传统业务的观念与差异。