数据显示，2012年中国电子商务市场总规模已突破10万亿元，预计2014年市场交易总额将会突破20万亿元。面对“平台经济”时代潮流不断冲击，早在银行业开始尝试“触电”之初，作为“中小企业金融服务商”的华夏银行就从创新小企业金融服务入手，推进互联网技术和金融技术的深入融合，同业首创“平台金融”业务模式。2012年，华夏银行与114个平台客户对接，涉及供应链、大宗商品交易平台、市场商圈等多种业态，服务平台体系内小企业近2000户，实现了“平台金融”从理念到实践的探索飞跃。

    一、平台，不只是“电商”

2012年，激烈的电商大战给人留下深刻印象，“双11”、“双12”，这些“人造节日”吸引无数网民竞相“秒杀”，也让公众看到电子商务对拉动内需的积极作用。不断刷新的交易记录昭示着一个全新的时代来临：实体店不再是销售额的必然保障，飞速发展的互联网技术已经将经济社会带入平台为王的时代。目前，国内市场上已经形成了两类交易平台：一类是第三方为主体，平台主体本身不生产产品，通过整合资源，促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用或赚取差价而获得收益。例如第三方支付平台、电商平台等；另一类是生产制造商自身为主体，如企业ERP等销售管理平台、产品交易平台、缴费管理平台（水、电、话费等）等。

    历史上每一次技术变革都对银行业产生深刻影响，并从根本上加速银行业业务模式的转变，而平台经济对于本身就具有一定IT属性的银行业而言，更是挑战与机遇并存的双刃剑。面对这一客观现实，银行业已经开始寻求与电子商务模式的契合点，尝试“触电”。不同于现有的“银行做电商”，华夏银行将电子商务作为平台模式之一，立足更为广阔的“平台经济”，推出“平台金融”业务模式。通过互联网与金融技术的深度融合，最大限度地发挥银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势，为客户提供更全面、更优质的金融服务。

    具体而言，华夏银行小企业服务团队潜心三年自主研发出资金支付管理系统（CPM），该系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础与一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。资金支付管理系统通过对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互，这就是平台金融服务模式。

    二、优势，不只是融资

    平台金融业务模式应用行业跨度很大，既可以服务于供应链、大宗商品交易平台、市场商圈，随着业务的快速推进还有望扩展至B2B电商、公共事业缴费、商旅服务等更多的平台。

以在线融资功能在供应链经营中的应用为例，浙江奥康股份有限公司是皮鞋制造业领军企业，旗下子公司——奥康鞋业销售有限公司下属4000余家代理销售商构成企业销售中枢。“奥康股份”于2012年4月成功上市后即着手扩大网络，但传统的赊销模式阻滞了奥康销售版图扩张。经销商往往预先提货交一部分首款，待销售完成后再全额付清尾款给“奥康”，在此过程中不少经销商小企业面临进货资金短缺，另一方面也给奥康带来应收账款。“平台金融”模式上线后，华夏银行资金支付系统与奥康鞋业销售有限公司销售系统对接，以“奥康”为平台客户，为其指定的优质代理商提供订单融资。代理商小企业订单生成后，如需要融资则登陆信息平台，在线勾选需要融资的订单发起融资申请，银行则根据订单金额发放一定比例的贷款，资金定向支付到“奥康”账户，保证专款专用；在还款时，代理商根据自身情况，5万、10万均可还款。“一笔订单一笔贷款，线上支付随借随还”的全流程电子化金融服务与“贷款到期跑银行”的传统方式相比，可使经销商自主掌握贷款、还贷进度，资金支配更灵活，节省了时间和资金成本，极大地缓解了“融资难、融资贵”；对于“奥康”而言，赊销模式变为现款提货，有效减少应收账款，极大改善了财务状况，有了专业银行的支持增加了对优质经销商的品牌吸引力，加速了销售网络的扩展。

同为供应链经营模式，马克华菲（上海）商业有限公司及其上、下游均通过“平台金融”获得了更为畅通、紧密的资金联系。“马克华菲”从事服装设计及销售，公司负责设计，向上游供应商订购成衣或委托厂家生产；成衣再通过下游代理商销售。以往，“马克华菲”向上游供应商订货多采取赊购方式，先期支付订金，货到验收后支付剩余货款，相应地，也根据合作情况给予下游代理商一定的赊销比例。贯穿于供应链上的赊销、赊购大幅度增加“马克华菲”的应付账款和应收账款，同时也为上下游小企业带来了资金压力，无形中阻滞了企业扩张的步伐。华夏银行资金支付管理系统与“马克华菲”ERP系统对接后，根据其经营特点，分别为上游供货商和下游代理商有针对性地定制了应收账款转让融资和订单融资服务。供货商登陆信息平台勾选融资需求对应的发票号并上传发票、合同、货运单据等信息，在线发起提款申请。“马克华菲”支付尾款时，信息平台首先识别供货商账户贷款情况，自动完成还款，供货商也可以根据自有资金情况灵活还款。“平台金融”将信息流、资金流、物流整合在一起，打通供应链上的资金阻碍，为核心企业及其上下游小企业架起一条金融高速路，加速整体产业链健康、发展。“小额度、快循环”的优势在业务数据中得以充分体现：2012年，华夏银行“平台金融”项目累计发放贷款3673笔，金额近16亿元，平均每笔贷款金额约43万元；客户累计还款5530笔，金额近6亿元，平均每笔还款10万元左右。

除便捷的在线融资外，“平台金融”模式为通信、租赁等资金流量庞大的行业提供了先进的资金管理工具。在以代理商作为销售主渠道的通信行业，各大运营商普遍面临话费收集和管理难题，中国联通济南分公司也不例外。以往，数百家话费代理商需定期向“济南联通”提交话费清单和缴存回单，大量收费凭证依靠手工核对，费时费力，差错率高，导致“济南联通”人力成本大幅增加。另一方面，由于代理商数量较多，客观造成的话费延迟到账给“济南联通”带来应收账款压力。华夏银行资金支付管理系统与“济南联通”销售管理系统对接，在代理商收取话费时，系统根据其账户余额情况，自动发起“支付”，将代理商“后付费”转变为“预付费”，话费由延迟到账转变为即时到账，减少“济南联通”应收账款；济南联通财务人员可通过信息系统完成对账操作，提高了对账效率和准确率。先进的资金管理功能有效解决通信行业收费难、对账难。截至目前，“平台金融”模式已经服务于济南市区512家联通代理商，累积缴费38.5万笔，单日缴费业务量最高达到2.7万笔。

不少平台企业对“平台金融”模式给予高度评价，认为银行业创新之举为企业由传统经营模式向高端经营模式迈进提供了广阔的平台和快捷的路径。上海宝钢钢贸有限公司现货中心副经理张毅介绍，宝钢现有电子销售系统与华夏银行资金支付管理系统对接，银行根据下游经销商在电子销售平台上生成的贸易合同提供在线融资服务，资金仅限于向宝钢支付现货货款。合作过程中，“平台金融”的快捷性、即时性特点得以充分展示，创下单户代理商小企业一天之内完成80余笔贷款业务的骄人纪录。在此过程中，下游经销商小企业融资需求得以有效解决，宝钢销售网络得以加速扩张；于此同时，银企平台对接后，壮大了宝钢自有电子销售平台功能，切实有助于宝钢向电子商务方向发展。

经过三年的摸索与实践，华夏银行“平台金融”业务模式已经在“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、“市场商圈”三个领域成功应用，实现了电子国内保理、电子订单融资、未来提货权电子保兑仓、交易市场优先权处置、交易市场保值项下动产质押/买方融资、交易市场保兑仓等一系列电子化融资业务模式。对接大宗商品交易平台，可在提供B2B资金监管的基础上，为会员企业提供融资，提升交易平台活跃度；对接市场商圈（管理方），可向市场管理方提供电子化的租金归集和对账功能，减少人工成本和差错，向租户提供在线融资用于缴纳租金，打造旺市旺铺。

随着这一新业务模式的快速发展，华夏银行的服务将渗透到更多的平台经济领域，未来有望为B2B交易平台及其客户提供支付、融资、资金监管等金融服务，为小企业客户提供线上交易平台，加速企业电商化；对接商旅服务平台，为企业差旅费用管理提供信用透支、在线对账、清算和支付等服务。

三、服务，不只是金融

“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态环境，企业和银行之间的信息流、资金流和物流不再分散，而是被整合为一个闭环，为平台体系内小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位的电子化金融服务，有效缓解小企业融资难、融资贵；帮助平台客户加快回笼销售资金、优化财务结构，迅速扩大市场份额，在此过程中将推进传统企业向电商业态提升，以创新的金融模式打造出“电商孵化平台”。

“平台金融”业务模式一经推出，即迅速被市场所接受，业务发展势头迅猛，截至2012年末，平台金融项目上线达114个，业务覆盖全国23个主要城市，涉及通信、航空、旅游、租赁、服装制造、钢铁等二十余类国民经济支柱行业；平台客户中包括了宝钢、波司登、奥康等诸多上市公司以及各行业龙头企业，近2000家小企业从中享受到全流程电子化金融服务。

“平台金融”从理念到实践的成功飞跃，是华夏银行从小企业金融服务入手，谋求创新发展的一个缩影。近年来，华夏银行全面落实银监会“六项机制”工作要求，积极履行社会责任，坚持打造“中小企业金融服务商”，2009年5月，在总分行成立小企业业务专营机构，推出小企业专属金融服务品牌体系“龙舟计划”，通过“小、快、灵”的特色金融产品、“龙舟客户”增值服务、“华夏之星”系列公益活动，为小企业长远发展提供全方位支持。凭借专业、优质的服务赢得了市场和客户的信任与认可。“平台金融”创新模式是华夏银行在夯实传统业务基础上，践行“烧饼上找芝麻”营销策略，坚持“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，全力打造的具有核心竞争力的创新业务模式，集中代表了华夏银行小企业金融服务创新实力。

    当越来越多同业通过运作电商平台来拓展业务时，作为平台金融时代先行者，华夏银行将不断丰富、完善平台金融业务模式，着力构建互利多赢全新营销环境，为新经济业态的发展提供金融支持，为企业的转型发展打造金融“平台”。